- 个人住房贷款的概念 -

个人住房贷款是银行向购买住房的自然人发放的贷款，即通常所称的个人住房按揭贷款。

个人住房贷款又分为一手住房贷款和二手住房贷款，下面分别为您介绍一下。

申请个人一手住房贷款

一 什么是一手住房

“一手住房”是指房地产开发商依法取得土地使用权后，在土地上建造并取得政府批准销（预）售的商品房。房屋根据用途分为住房和商用房。

二 什么是个人一手住房贷款

“个人一手住房贷款”是指银行用自有资金向您发放的用于购买一手住房的商业性贷款，同时需将所购房屋抵押至银行。

三 在哪里申请办理个人一手住房贷款业务

通常一手住房项目会由中国银行指定的专门网点办理，您可以在一手住房项目销售现场获取具体办理网点的信息，并进行业务咨询。项目驻点客户经理负责对您进行面签，对各项信息进行核实确认。

四 办理个人一手住房贷款的条件及所需材料

（一）贷款条件

1、具有完全民事行为能力的自然人；

2、在中国境内具有常驻户口或有效居留身份，其中包括持有合法、有效的身份证件的港、澳、台同胞及加入中国国籍的外国人士，在中国境内具有合法居留身份的外籍人士；

3、具有正当稳定的职业和收入，信用状况良好，有按期偿还贷款本息的能力；

4、已经签署购买住房的书面证明材料（住房管理部门网签期房或现房网签合同）；

5、必须支付一定比例的购房首付款，具体首付比例以各地区政策为准；

6、提供经贷款人认可的有效担保；

7、法律法规、监管规定及贷款人规定的其他条件。

（二）您所需提供的材料

1、具有法律效力的身份证件（居民身份证、港澳同胞回乡证或其他有效居留证件等）；

2、婚姻状况证明（结婚证、离婚证、未婚提供未婚声明），港、澳、台人士如已婚，需提供第三方声明文件；

3、工作单位出具的收入证明；贷款人认可的其他资信补充收入证明（包括但不限于您家庭经济收入证明、纳税证明、银行对账单、银行储蓄薄等的原件或复印件）；

4、住房管理部门网签合同；

5、支付所购住房首付款的证明材料；

6、贷款人要求的其他文件或资料。

五 贷款要素的确认

（一）贷款币种：人民币。

（二）贷款限额：个人一手住房贷款的较高限额不得超过所购住房价值的一定比例，具体贷款比例以各地区住房信贷政策为准；同时参考您的还款能力和信用记录逐笔较终确定。

（三）贷款期限：贷款较长期限以各地区住房信贷政策为准。贷款期限与借款人年龄之和较高不超过70周岁。

（四）贷款利率：个人一手住房贷款执行中国人民银行规定的同档次贷款利率，并可在人民银行规定的范围内进行浮动。

（五）偿债比例：您的住房贷款的月房产支出与收入比例控制在50%以下（含50%）。

银行根据您的人民银行征信记录、资信状况、偿债能力及房屋年限、交易价格等综合判断后确定贷款金额、期限和贷款利率。

六 放款前提条件

贷款发放前，借款人需与银行签订贷款合同，并按照银行要求落实阶段性担保、网签、预抵押登记等前提条件。

七 贷款的偿还

贷款期限在1年以内（含1年）的，实行贷款到期一次清偿贷款本息的方式；贷款期限在1年以上的，采用按月等额本金或等额本息还款方式偿还贷款本息。

提前还款请以合同约定为准。

八 贷款的担保

在银行抵押登记手续正式办妥之前，必须设定阶段性担保，阶段性担保须由开发商或者我行认可的担保方承担。房产抵押时，期房抵押需落实抵押权预告登记，现房抵押需落实房屋他项权证明文件或其他相关权利证明。

九 房屋解押申请

当您的贷款结清后，银行出具贷款结清证明，提供相关材料，您凭借材料前往住房管理部门办理房屋解押手续即可。

申请个人二手住房贷款

一 什么是二手住房

 “二手住房”是指房屋土地管理部门已颁发房屋所有权有效证件，可在房屋二级市场上市流通，卖房人具有完全处置权利的住房。对于经济适用房、两限房、央产房、标准价、成本价等性质的房屋，必须符合当地住房管理部门要求的上市流通条件。

二 什么是个人二手住房贷款

“个人二手住房贷款”是指中国银行用自有资金向您发放的用于购买在房屋二级市场上市流通房屋的住房贷款。

三 在哪里申请办理个人二手住房贷款业务

目前个人二手住房贷款业务通过中国银行网点办理，您可以选择您所在地附近的中国银行网点进行业务申请。网点客户经理对您和售房人进行面签，对各项信息进行核实确认。

四 办理个人二手住房贷款的条件及所需材料

（二）您需要提供的材料

1、具有法律效力的身份证件（居民身份证、港澳同胞回乡证或其他有效居留证件等）；

2、婚姻状况证明（结婚证、离婚证、未婚提供未婚声明），港、澳、台人士如已婚，需提供配偶第三方声明文件；

3、工作单位出具的收入证明；

4、住房管理部门网签合同；

5、支付所购住房首付款的证明材料；

6、我行准入的评估公司出具的拟购房产评估报告；

7、贷款人要求的其他文件或资料。

（四）经我行认可的评估机构出具的正式评估报告。

五 贷款要素的确认

（一）贷款币种：人民币。

（二）贷款限额：不超过所购住房评估价格或二手房交易价格两项中较低项的一定比例，具体贷款比例以各地区住房信贷政策为准；同时参考您的还款能力和信用记录逐笔较终确定。

（三）贷款期限：贷款较长期限以各地区住房信贷政策为准，且贷款期限不得超过抵押物剩余土地使用年限，贷款期限与房龄之和不超过当地政策上限。贷款期限与借款人年龄之和较高不超过70周岁。

（四）贷款利率：个人二手住房贷款执行中国人民银行规定的同档次贷款利率，并可在人民银行规定的范围内进行浮动。

（五）偿债比例：借款申请人住房贷款的月房产支出与收入比例控制在50%以下（含50%）。

银行根据您的人民银行征信记录、资信状况、偿债能力及房屋年限、交易和评估价格等综合判断后确定贷款金额、期限和贷款利率。

六 放款前提条件

贷款发放前，借款人需与银行签订贷款合同。买卖双方交易的房产办理完毕抵押登记手续，银行收押《房屋他项权利证书》（或抵押登记证明）原件；或按照银行要求落实阶段性担保措施。

七 贷款的偿还

贷款期限在1年以内（含1年）的，实行贷款到期一次清偿贷款本息的方式；贷款期限在1年以上的，采用按月等额本金或等额本息还款方式偿还贷款本息。

提前还款以合同约定为准。

八 房屋解押申请

当您的贷款结清后，银行出具贷款结清证明，提供相关材料，您凭借材料前往住房管理部门办理房屋解押手续即可。