“哥，你换房贷吗？我们利息低，只有3.1%”

较近，血拼哥的手机信息泄露了，突然接到自称工行贷款人员的电话，给血拼哥推荐一款利息极低的贷款形式，让血拼哥从他们那贷款把房款结清，之后月供这笔贷款，利息比房贷便宜将近一半！

（某担保公司广告，推测为避免监管，没有完全按房贷计算并进行对比）

按这位工作人员给出的利率，200万的贷款，血拼哥能省58.86万的利息！

听着确实诱人，不过事出反常必有妖！

血拼哥立刻查询了这种贷款形式，这个所谓的贷款其实就是房抵贷，

“房抵贷”是指借款人以自然人名下的房产作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。

房抵贷较吸引人的就是比正常房贷低一半的利率。

现在各银行房贷平均年化利率约在5.6%至6.2%之间，“房抵贷”平均年化利率约在3.74%至4.9%之间。

表面上看利率降低了，但实际上把房贷转换为“房抵贷”是个资金陷阱！

01

坑你排名前列步.

只要是“陷阱”那十有八九有违规操作的地方，而“房抵贷”的排名前列步，房贷转房抵贷就是违规的！

从房抵贷的定义就能看出，房抵贷属于“经营贷”。银行对这类贷款审批非常严格！

据某国有大行客户经理介绍，该行放出的“房抵贷”资金只能用于企业经营。

抵押房产不能有未结清贷款，且申请人必须是正常经营且能提供三年“流水”的企业。即使一些审批标准相对宽松的银行，也需客户名下有营业执照，公司注册时间满1年以上且作为股东时间需3个月以上，持股比例不低于10%。

但是这些忽悠大家转贷的机构人员却说，他们“有办法”！

首先帮客户-过桥结清房贷

在客户向银行申请提前还清房贷并获批复后，中介机构为客户提供过桥资金，以结清客户个人房产剩余的按揭贷款，并向银行申请进一步抵押，获得“房抵贷”。较后，客户用获得的“房抵贷”偿还中介机构提供的过桥资金并向其支付服务费。剩余资金即可由客户自由支配。

“房抵贷”放款金额一般不高于房产价值的70%，服务费一般为放款金额的1%至3%，过桥资金日利率约为千分之一。

至于其他资料，某贷款公司人员声称，可帮客户转让经营满1年的公司，理论上全流程需至少3个月。但是，他们继续表示“有办法可以马上完成”。

02

坑你第二步.

经过一通神秘的操作，就在你以为血赚的时候，真正的坑才刚刚来！

在这位号称工行贷款人员给血拼哥打电话全程中，始终没有提到过房抵贷如何还款，全程引导都是利率低，省钱，但是精明似血拼哥，这个问题怎么可能不弄清楚，仔细询问发现，房抵贷划款周期居然有10年！

不过血拼哥还是装作不满意的样子，之后这位工作人员并没有气馁，跟血拼哥说可以继续提供过桥垫资服务……

随后血拼哥了解到，银行“房抵贷”在还款期限上并不统一，但一般在3-5年期，有些银行有10年期，不过助贷中介表示甚至有二十年期的！具体为客户定制哪种方案与客户个人资质、住房情况、企业经营状况等因素有关。

但是！血拼哥从银行了解到，部分‘房抵贷’规定每年归本，这样客户就必须垫资过桥，算下来，贷款利率远高于房贷利率。倘若所抵押的房产价值变低，实际资金成本会更高！

而且！房贷转“房抵贷”较大风险在于银行是否同意续贷。

正常情况下，若客户因征信、经营出现状况，银行将不同意续贷，客户就得在期限内还清本金，如果没有，就需每年支付大量过桥费用。

而在不正规操作下，银行审核，或中介承诺的还款年限中涉及续贷，但贷款人不清楚，就会出现问题，造成经济损失。

另外，这种贷款还房贷还有法律风险！

律师提醒，客户伪造虚假条件申请“房抵贷”，一来，可能面临事后银行审查，被停止贷款，并提前偿还贷款的风险，对个人征信将产生影响。二来，可能面临骗取贷款罪的指控。

03

这么大的坑，没人监管吗？

给血拼哥打电话的人到底是不是工行的工作人员血拼哥不知道，但是据推测，能有这么多“花招”的工作人员应该不是“正规军”。

毕竟，由于近两年监管趋严，各银行经营贷都在收紧，“正规军”不大可能顶风作案。

而政策层面也早有规定，“‘房抵贷”资金不得流入房地产市场和股市。银行会严格监控贷款账户，央行也有数据库。

但是“道高一尺魔高一丈”，亦有中介人士支招躲避监管：“客户把‘房抵贷’资金一次性取现即可，隔段时间再存进去。或者把现金存入个人及亲属以外其他账户。”

房抵贷属于银行正常业务，贷款用途也与普通购房人无关，但就是有人要钻空子，收割买房人，甚至把注意打到了普通人（非炒房客）头上！实在可恶！

希望今天血拼哥的经历可以给大家提个醒，买房避开这些骚操作。

你在买房路上遇到过哪些骚操作莫？留言区分享出来，帮更多刚需避坑！