文/张曼

“现在我们村越来越好了，不仅有了银行的‘富民直通车’，连外国人都来我们这考察了。” 北京市顺义区赵全营镇前桑园村的村民感慨道。

2016年4月22日，北京银行启动“富民直通车，普惠京津冀”项目，积极助推京津冀农村经济协同发展。

村民口中的肤色各异的“外国人”，其实是为考察中国金融创新服务的亚洲银行家“创新之旅”学习团的银行高管，吸引他们来到前桑园村的，正是北京银行在兴农天力服务专业合作社设立的“升级版”富民直通车金融服务站。

“解决发展不平衡不充分问题”是北京银行发展普惠金融业务的愿景，“富民直通车”正是北京银行的探索之一。多年来，北京银行始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务市民百姓”的市场定位。伴随着中国经济和市场变迁，北京银行亦不断探索着普惠金融的新意义、新实践。 

扑身服务 让农村居民体验到城市金融服务

在集体经济模式下富裕起来的北京市大兴区庞各庄镇梨花村村民，每年享受着丰厚的分红，但每发放一次分红，村里至少需要动用十几人来进行现场管理、秩序维护、账目登记、现金清点，折腾一整天，还要处理个别村民的争议。北京市大兴区庞各庄镇梨花村的村支书张俊臣感慨到：“有了北京银行的‘富民卡’，着实帮村里解决了一道难题。”

北京银行员工向客户介绍“富民直通车”智能发卡机具，提供惠民金融服务。

 “我为村民发放排名前列张‘富民卡’时，他的神情我到现在还记得，不仅是激动，那甚至可以说是一种敬畏。”北京银行某基层员工感慨道，农村地区区域广、金融机构少导致了农民对金融产品的获取门槛、使用成本相对较高，农民对现代金融服务的接受程度、了解水平都比较低。

北京银行的“富民卡”是立足农户需求，为农户设计的专属借记卡产品，依据农户需求特点，解读农户用卡心理，分别对产品的发卡模式、资费优惠、使用渠道、专属产品四方面进行深化创新，使农户以“富民卡”为载体，逐步认识金融、了解银行，并切身享受到现代金融服务的便捷与实惠。

其一，北京银行专属研发“智能发卡机”设备，采取“人+便携机具”发卡模式，实现金融少有村的“建站开卡”、“上门发卡”服务，为农户便捷开卡提供便利，打通“最后一米”。

其二，为鼓励农户多用卡、培养良好的用卡习惯，北京银行为“富民卡”免去开卡费、年费、小额账户管理费、跨行取款手续费等多项收费，为农户开卡、用卡降低经济门槛，为农户对富民卡的长期使用建立“强信心”。

其三，北京银行在发卡时即对农户开展各类电子渠道的使用方法进行普及辅导及风险提示，并通过“智能发卡机”为农户实现手机银行、理财业务的签约，支持农户足不出户即享受到各类便捷金融服务，为农户对“富民卡”的持续使用打通“新天地”。

其四，北京银行通过“定慧盈”智能储蓄产品为农户实现储蓄账户的收益升级，并通过农户专属“金动力”理财产品为农户提供更高投资收益，让农户实际享受到普惠金融服务带来的实惠，使富民卡成为农户资产管理的“好管家”。

张俊臣也分享道，自从有了北京银行富民卡，梨花村分红发放的工作很轻松就能完成，村民人手一张“富民卡”，电子账目清清楚楚，资金直接转账入卡，在ATM取款还免费；分红金额较高的村民，购买北京银行理财产品也更方便，完全略去了反复使用现金的麻烦和风险。

“我们希望，农村百姓也能体验到和城镇居民一样的金融服务。”北京银行相关负责人如是说。

于是，为了能让农民优先享受更便利的金融服务，北京银行把目前行内前沿的服务设备——智能助农服务终端，率先应用在农村地区。以开卡业务为例，助农服务终端整合了后台多项开卡所需交易，将开卡等候时间缩短了将近80%，而且指纹授权、人脸识别等技术的应用大大降低了操作风险。

不仅如此，北京银行深挖农户经营创业需求，针对农户的不同类型、农村的不同业态，打造出“富民贷”产品体系，积极解决农户贷款难、融资贵等问题，为农户送来自力更生、发家致富的“及时雨”。

普惠升级 从“富民直通车”到“金融服务站”

事实上，早在2003年，北京银行就开始在北京郊区陆续设立综合服务网点，有序构建组织基础。经过15年的发展，北京银行已经形成了10个郊区全覆盖的金融服务网络体系。

北京银行大厦。

2009年，北京银行进一步加大对“三农”的服务力度，率先在北京地区成立郊区管理部。

2012年，以“镇域经济”为切入点，北京银行通过“政策扶持、产品创新、模式专属”等措施打造专项服务。

2014年，北京银行推出“富民直通车”特色金融服务品牌，包含“富民卡、富民贷、富民通”三大产品体系，分别满足郊区农民“理财”“创业”“支付”三方面核心金融需求, 为农户提供综合性“一站式”金融服务。

2016年，北京银行联手天津、河北两地政府携手，依托“富民直通车”特色惠民金融服务这“一个品牌”，融合线上、线下“两类渠道”，通过建立政策互通的担保机制、搭建资源共享的产品体系、构建无缝衔接的结算网络，实现京津冀三地政策、服务、经验、客户的“四个互通”，真正打通三地农村经济协同发展“最后一公里”。

2017年，“富民直通车”服务体系全面创新升级，创新普惠渠道。在对金融服务站智能化改造升级的基础上，丰富多样化建站模式，结合互联网技术、智能化设备，打造起多层次、标准化的普惠金融服务模式，有效改善普惠金融支付结算环境，进一步打通农村金融服务“最后一米”；目前已建立300多个各类“富民直通车”金融服务站点，覆盖京津冀地区近500个行政村，累计发放富民卡72万张。

同时，北京银行创新普惠贷款，强化银政合作，发挥财政贴息作用，解决“融资贵”问题；强化银担合作，发挥担保公司杠杆作用，推出见贷即保、见保即贷、京津冀担保一体化等独具特色的普惠贷款产品，解决“融资难”问题；强化科技支撑，运用模型设计、风控策略及数据分析等手段，搭建线上贷款平台，为客户提供随时可得的贷款服务，富民贷已惠及京津冀地区4万余农户，金额达150亿元；创设普惠基金，在“卡、贷、通”三大系列服务全面升级的基础上，启动首只惠民农业产业股权投资基金，投资于有机农产品、乡村民宿、农业基因技术等新兴业态，首期计划募集10亿元，通过示范效应撬动上百亿社会资金投入农村建设。

为有效提升服务效率、防范业务风险，使“富民直通车”品牌形象深入农户，北京银行将线上、线下两大类渠道有机融合，积极联合目标村镇村委会，创新推出了金融服务站特色服务模式。

金融服务站通过“两大结合”，即“人机结合”“银行与村委会结合”的模式，充分融合村委会人力、场地资源及北京银行的电子设备资源，在具备一定现代化条件的村镇落地实施，创造出了一套低成本、低风险、高效率的新型业务模式。

在“富民直通车”金融服务站，农户可以通过“自助发卡机”“网银体验机”“手机银行体验机”“助农取款POS”“易转账POS”等机具设备，享受到领卡、账户查询、资金归集、转账、还款、缴费、理财等综合化便民服务。

不仅如此，在渠道创新的基础上，北京银行同步对普惠金融志愿者团队的打造模式进行了创新，建立了以“银行外拓人员+普惠金融专管员+村镇普惠金融联络员”的组织推动模式，有效提升服务效率、防范业务风险。

在每个富民直通车金融服务站，北京银行都设立了普惠金融专管员，负责站内日常金融服务工作。每个自然村设1名普惠金融联络员，由德高望重的村民担任，借助普惠金融联络员的力量，将金融产品、金融服务直接下沉到自然村，实现农村普惠金融服务的全覆盖。

多元化产品服务百姓安居乐业

普惠金融的红利不只体现在惠及农村。截至目前，北京银行已经有超过2000万零售客户，银行卡发卡量突破2500万张。该行正通过综合化的布局，将金融服务渗透入更多场景，满足城乡居民多样化的生活需求。

如在居住方面，北京银行一直支持公租房、廉租房、棚户区改造等保障性住房项目的建设。自2014年起，“租购同权”、“租售并举”等新型住房制度相继出台，银行机构纷纷加入住房租赁市场，为居民提供相应的金融服务，北京银行亦走在前端，目前已与万科等品牌开发商合作探索长租贷业务，满足居民刚性住房需求。

在出行方面，2017年北京银行率先推出了线上ETC业务，在业内引起了不小的轰动。至此，车主申办ETC业务，只需凭借北京银行任一银联借记卡、乐驾信用卡，即可在线上申请办理北京银行账户绑定签约速通卡业务，申请成功后由专业服务人员按照约定时间、地点上门完成速通卡安装、激活等服务。车主足不出户、车不出库，即能完成全流程线上办理ETC业务。

且随着我国居民出国人数增加，2018年，北京银行还推出“悦行世界签”产品，这是在业内率先推出的开放式、全线上代办签证产品，上线以来办理业务达到同期线下渠道业务量的6倍。

同时，北京银行不断细化针对不同客群需求的金融服务，如携手市总工会发行的“工会会员互助服务卡”为全市数百万职工搭建起互助服务体系，目前已实现发卡430万张，工会会员覆盖率达80%，惠及企业6万余家；同时，该行联合市经信委、市残联共同率先推出智能残疾人证“北京通•残疾人服务一卡通”，这也是北京银行率先推出的北京市民服务一卡通“北京通”应用卡，目前已发行54万张“残疾人一卡通”，基本实现了北京地区残疾人群众的全面覆盖。再如针对小微企业主、个体工商户，北京银行通过房元宝、流水贷、社员宝等十多款经营贷产品，满足了小微企业“短、小、频、急”的贷款需求。

为了给城乡居民提供更加便利的服务，北京银行全面深化渠道智能转型，通过智能机具更好地服务客户“走进来”、通过打造PAD展业平台将服务“送上门”，且网点内外效能同步提升。依托智能化技术与设备，支行柜面分流效率已超过80%，3分钟即可完成开卡及开通网银、手机银行，办理时间缩短20分钟。