较近有朋友问我，有社保的医保，是不是就不用买商保了

这个问题啊，我们先做一个统一的答复，只靠医保，是完全不够的。

首先，医保有四种情况不会报销：起付线以下不保，封顶线以上不保，个人自费部分不保，个人自付部分不保。

① 起付线，就是医保的报销门槛，不同地区，不同等级的医院都不一样，通常是100元到1800元不等。

如果每年发生的医疗费用没有超出起付线，那就只能完全由个人支付。

以北京为例，北京职工医保门诊起付线是1800元，住院的起付线是1300元。

北京的城乡居民医保门诊的起付线分为两档：一级及以下医院是100元、二级及以上是550元。住院起付线也是根据医院级别不同而不同，从300元到1300元都有。

② 封顶线也是每个地区略有差异，但超过封顶线以上的部分，医保就不给报了。

比如北京的职工医保门诊封顶线是2万，住院是10万。一场重疾，10万块钱完全不够用。

③ 自费部分，如果去医院开药，有标记“甲类”“乙类”“丙类”字样，甲类药100%报销，乙类药部分报销，丙类药一点不报销，这就是医保的“药品目录”。

社保目录内药物是公开透明的，大家可以去网上查找。

以北京为例，北京社保内报销药物可以在“北京市人力资源和社会保障局”的网站上查到。有很详细的说明。

而且很多都有限制，有的仅限门诊，有的仅限儿童，还有自付部分。单从报销药物来看医保的限制就很多。

一般来说，进口抗癌药、靶向药、新特效药都属于丙类药，这类药一般治疗的效果要比甲类乙类好，但全是自费药，如果没有配置保险，会是一笔不小的负担。

④ 即便属于社保报销范围内，起付线以上，封顶线以下，也仍然有一部分费用，需要个人承担。

一般来说，需要个人按比例承担的费用在10%-50%之间。通常医院级别越高，报销的比例越低，个人承担的比例就越高。

可能朋友们多多少少都经历过生病、住院，在报销的时候发现只能报销费用的一部分，但是不清楚哪些报销，哪些不报销。 现在应该有概念了。

其实从上文大家就可以看出来，我们国家的医疗体系还远没有能够达到全包的一个状态。

生死不是小事。在关乎自己的生命质量的前提下，商保该买还是要买的。

首先，商业保险虽然没有社会保险费用那么低，但是和自费相比，也能帮我们省掉不少钱。

现在我们国家已经有上百家正规的商业保险公司，并且推出了非常全面的商业保险，完全可以补充医保覆盖不到的部分，尤其是大病的部分。

很多人说的“病不起”，主要指的是重大疾病和意外。

如果罹患了重大疾病，即便有大病保险，每年也较多报销20万，这些费用相对于重疾动辄几十万上百万的治疗费，只是杯水车薪。

如果配置了重疾险，可以买到几十万的保额，这是社保完全提供不了的保障，而且在关键时刻是可以直接拿来救命的。

而且，商业保险非常灵活，可以根据不同人群设置不同的保费。

如果是青壮年，没有病史，没有不良嗜好，工作岗位很安全等出险率低的人群，保险公司经过精确计算，可以允许他们根据情况少交保费。

而社保是不能根据不同人群出不同的社保政策的。

所以有大家以前印象里那种高端保险，也有非常亲民的保险，肯定有适合你的。

很多朋友不喜欢商保，主要是经常听说有人被拒保。

保险公司和社保一样，为了控制成本，当然也会设置免责条款和保障范围，但只要在买保险的时候仔细看一下保险条款，就是完全可以避免的。

跟我们生命健康有关的保险，大体上分这么四大类：意外险、医疗险、重疾险、寿险。

医疗险主要管住院报销，建议直接选择百万医疗，即使遇到癌症这种需要花很多钱治疗的病，也不至于掏空一辈子积蓄。

意外险主要保障意外身故与意外伤残，属于较基础的保障。一般来说都很便宜，买起来没有太多压力，也不会占用太多的保费。

寿险主要保障身故与伤残，也就是意外之外的身故和伤残基本寿险都能包了。

重疾险存在的初衷是用来弥补重疾期间的收入损失，对家庭经济支柱来说尤其重要。对家庭收入影响不太大的时候可以相对往后挪一挪。

较后，可能有人还会问，收入不高怎么买保险？

可能很多人就会问了，自己缴社保都些牵强，要怎么买商保？

其实只要好好挑选和配置的话，商保真的花不了多少钱。如果有想具体咨询的，可以扫描文章末尾的二维码，添加小司大秘，做详细了解。

总结一下，社保是基础，商保是补充。两者各有特点、互为补充，但目的都是让我们病有所医、老有所养。

有医保，不愁小额医疗费；有商保，不愁长期生活费；社保加商保，生活更美好。

只有增强风险防范意识，提前做好保险配置，是对自己的保护，也是家庭的负责。

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