延长房贷年龄至70岁，需防出现两种错误现象

谭浩俊 中国不良资产行业联盟研究员

记者19日从中国工商银行总行处获得证实，工行已经将个人住房贷款借款人较高年龄从65周岁延长到70周岁。

应当说，在人的寿命延长、房价上涨较快、“房奴”增多、还贷压力加大的情况下，延长个人房贷年龄，将房贷的人群覆盖范围扩大，从而让更多的人能够获得房贷资格，是完全符合当前实际，也是在情理之中的。

事实也是，在相当一部分家庭因为还贷，出现普通消费品购买能力降低、综合生活水平和质量下降的情况下，延长房贷年龄，是能够有效缓解还贷人的当期还贷压力的，从而减轻对其他方面的影响，特别是基本生活的影响，使“房奴”的成色不要那么高。

应当说，工行此举，虽然更多的是从市场竞争的需要出发，通过延长房贷年龄，可以吸引更多的居民到工行来贷款。毕竟，多延长5年，可以将那些原本已经不属于贷款范围的人群也纳入到可贷款行列。而从实际情况来看，这些人群又大多是较希望贷款、较愿意贷款的。因此，政策一出，工行的个人房贷业务一定会出现一次小的增长高峰。但是，也要看到，工行的这一做法，即便是从自身扩大业务的角度考虑问题，带有比较强烈的竞争意味，其产生的正面效应却是不容忽视的。毕竟，让更多的人通过房贷解决住房问题，是较重要、较紧迫的，也是符合中央“房子是用来住的”要求。

我们注意到，工行的做法，也不是盲目地放宽政策，从而为防风险带来新的压力。工行在延长房贷年龄的同时，对借款人年龄与贷款期限之间也设立了两者之和不超过75年的上限。同时，个人住房贷款的较长期限也没有突破，仍然是30年。也就是说，延长年龄没有延长风险，放宽政策没有留下漏洞。更多情况下，可能会激活潜在的改善性需求，而不只是刚性需求。因为，在30年较长期限没有突破的情况下，能够享受到这一政策的，大都是40岁以上的居民。而这些居民，一般都已经拥有住房，再买房，就是为了改善居住条件。所以，把改善性需求激活，对于活跃房地产市场是有非常重要的作用的。

需要预防的是，房贷年龄的延长，也可能带来新一轮房贷的红火，很多原本不希望改善住房条件的居民，会加入到买房的行列，那会不会被误解为楼市调控政策放松的信号，会不会引发新一轮房价上涨呢？显然，是值得关注的问题。要知道，一旦工行放宽，其他银行也会立即跟进，那么，房贷领域的新一轮竞争也将正式开始，房贷又可能会成为银行新增贷款的主要力量。可能带来的负面影响是，除了对房价稳定的冲击之外，会不会影响资金向实体经济、尤其是小微企业倾斜，也是更需要密切关注的问题。

近日，央行下调了存款准备金金率，目的就是要进一步加大对小微企业的资金支持力度，解决小微企业的融资难融资贵问题。延长房贷年龄，必然会出现资金向房贷领域转移的现象。那么，对小微企业的融资又有可能带来新的冲击和影响。所以，如何防止这一问题的出现，相关职能部门和监管机构可能要制定出新的配套措施，要避免资金出现新的转移问题、脱实向虚问题。

根据央行提供的数据，截至今年3月末，人民币房地产贷款余额已达34.14万亿元，同比增长两成，其中一季度就增加1.9万亿元；个人住房贷款余额22.86万亿元人民币，同比亦增长两成。也就是说，在总量不变的情况下，房地产市场获得的资金多了、个人房贷占比提高了，其他领域的贷款就要减少了。那么，在改善性住房需求增加、个人房贷增幅会进一步加大的情况下，到底会损害到哪个群体的利益呢？要知道，按照以往的教训，抽掉的大多是中小微企业的资金，而不是大中型企业的资金，也不可能量上政府融资平台的资金。如此一来，当然是一种不好的现象了。

所以，在肯定工行出台充满善意的房贷政策、实施充满善意的竞争策略的同时，需要防范出现两种错误现象。一是资金向房地产领域转移、向个人房贷领域转移、损害小微企业利益现象，二是认为这是楼市调控政策放松信号，被炒房者当作推动房价上涨的工具，误导消费者现象。好政策只有产生好效果，才能真正称得上好政策。否则，就有可能出现好心办坏事的现象。

不会因此而倒下。