原标题：房价暴涨10万，扭头不买了…等等，若月还款只增加500块呢？

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作者：米筐老A

小钱如何办大事？用未来30年细水长流支付的小钱，来撬动当下能立即使用的一笔大额款。

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买房波折记

家乡的表叔终于定下了看中的那套房，嗯……比排名前列次看房时贵了近10万。

表弟工作几年后，手里有了点积蓄。表叔表婶在老家种地卖菜、农闲时候外出打工赚钱。一家人齐心协力、省吃俭用，这些年手里就存下了四五十万。于是，就琢磨着给表弟买套小房子。

去年底，楼市已接近冰凉，地产商的降价促销也变着花样轮番来袭——员工内部房、建筑商工抵房、老带新折扣优惠……我就提醒表弟趁周末多去转转楼盘。

带着表叔一家排名前列次看房是在春节后的2月份，临着老家方向的那个片区的几个楼盘都看了一遍（家乡人在省城买房有着强烈的望乡情节，家乡在城市的东边大概率会买城东的房子、若家乡在城市北部则大概率会买城北的房子）。或许是受了样板间的影响，表叔对某个项目非常满意：你看这四环的高架桥就快修通了，走省道还没过路费、回老家多方便。

当时项目还没开盘，销售员透漏的口风是价格有惊喜——可能会有一批工抵房出现，虽没具体价格，但有个价格区间，随即就算了套房的首付及月供。按利率上浮20%的话，贷85万月供就是五千出头，30年还款总额约181万，其中利息为96万。

一得知利息总额竟然比贷款本金还高，近乎于贷100万还200万，表叔直呼受不了：这利息也太高了，贷100万款利息就得还100万啊。表叔打算向亲戚们借些钱，多付些首付，少贷些款、少付些冤枉的利息。

因为一门心思的想多筹首付，竟遗憾的错过了那批工抵房（一个单元二十多套的工抵房当晚被抢购一空）。知道后，表叔一家也后悔不已。

因为确实想买房、因为确实看中了那个项目，哪怕错过了低价的工抵房，表叔还是决定把房子定下来。巧合的是，表叔要买房的消息竟然七传八传的传到一个远房亲戚那里，而远房亲戚的儿子却在表叔看中的那个项目地产公司的其他省份公司上班，他们有员工内部推荐购房优惠，“少说也有几千块，较起码一个沙发或一张床省出来了”。

于是，公司内部电话协调、明源系统修改等，就这样又浪费了两天时间。

等表叔确定购买要下定金时，发现房价已比那批工抵房涨了小10万。表叔心里嘀咕着十分不平衡：10万块啊，等于一两年的积蓄，房子的基础装修费没了。

跟绝大多数人一样，表叔对钱没有时空概念，会本能的把未来一笔钱等同于当下的一笔钱，虽然二者是完全不同的。

我劝表叔，房子总价多个10万或少个10万，对每月还款额影响不大，也就是500块左右，只要月供能承受，就不要太在意总利息还了多少、以及总房价10万以内的浮动。

也不知道表叔听懂没有，反正结果是把房子买了。

2

小钱和大钱

对于很多人来说，买房难在首付款。因为首付是一笔当下的、大额的钱，而月供是在未来二三十年里细水长流小额的钱，它是每月家庭支出的一部分，相当于把长时间支出的小钱转化成了当下的一笔巨大购买力，以实现自己的目的，比如买房可以居住家庭更和睦、买车可以提前享受体验生活、贷款做生意有可能致富……

这就是钱的时空转换，用小钱办大事、用未来长时间的小钱来撬动当下的一笔巨大购买力。下面是一张不同的贷款额对应的月供图表，其实也可以从另一个角度去理解——多少的月供可以撬动一笔当下的巨额购买力。

由上图可知，每月5300元的月供就可以撬动当下100万的购买力，5450多元的月供可以撬动当下103万的购买力，5550元的月供可以撬动当下105万的购买力，5800元的月供可以撬动110万的购买力。

房价涨幅对应的月供涨幅是多少呢？房价涨3万对应的月供增加150元、房价涨5万对应的月供增加250元、房价涨10万对应的月供增加500元（只是一种粗略计算，实际上房价的涨幅并不能全部用来贷款，只有涨价中的70%能用来贷款）。当然反过来说也成立，150元撬动3万块、250元撬动5万块、500元撬动10万块。

表叔一家要买的房子涨了10万块，看起来这是一笔大钱（对他来说），但分摊到每个月来说也只是月供增加了500块。就看你从哪个角度去看了，从总价上来说上涨了10万、是一笔大钱，可从月供上来说，也就是每月还款增加了500块。

也许有人会较真：增加500块很多啊，相当于半月房租了、一月的午餐费了……所以高不高因人而异。500块多，那250块多不多呢？150块多不多呢？我只是想说明一个核心观点——未来一长串细水长流的小钱，可以撬动一笔当下能立即使用的大钱。

月供越多能撬动的按揭贷款额就越多、现金流越大能撬动的购买力就越大、月工资收入越高能撬动的资产量级也就越高。

懂得了未来细水长流的小钱能撬动当下一笔具有很强购买力的大钱，那该如何指导我们的买房/投资决策呢？

3

该如何运用？

忽略总价波动。不管是买新房还是买二手房，很多人会因为三、五万的房款而纠缠不休，甚至因此而黄了交易，实际上就是看问题的角度问题。三、五万的总房款看似是一笔钱，但若分摊到30年的时长里，也就是每月增加一二百元的支出，若因为这点钱而错失心仪的房子或提前享受的机会，确实得不偿失。

表叔所谓“支付的利息够上了贷款的本金不划算”是犯了钱的时空性错误，且不说使用钱、使用更长时间钱本来就得支付成本，看似很大的一笔利息支出分摊到每个月其实就很少了。因为觉得总利息支出太多而回老家多筹首付、为了员工推荐节省万儿八千的总房款而耽误时间、又因为房价涨了10万感觉吃亏而犹豫不决，就是太关注总价而忽略每月支出的变化。

现金流很重要。在我们的工作、生意、买房、投资当中，一定要了解到现金流的重要性，因为通过信用的创造（也就是贷款），它能用未来的收入撬动一笔当下巨额的购买力。

每月支付工资的工作（绝大多数上班族）要好于年底一次性支付工资的工作（建筑/工程等行业的务工者）；现金流持续稳定的生意（如超市零售等）要好于猛然一笔大额收入的生意（字画玉石行业等）；能出租有现金流的房子（市区内的房子）要好于赚差价的房子（市郊/旅游地产房子等）；月月/年年有分红收益的投资（债券/股票/银行理财等）要好于波动大收益不确定的投资（期货/艺术品等）。

购买力提前兑现。现金流的作用是通过信用创造功能，把未来的小额购买力一次性的在当下提前兑现并放大，以实现较为宏大的目的。那如果利用别人的现金流来提前兑现自己购买力是不是更好呢？

卖房时允许买房人贷款、并借助信贷宽松期的优势，就能把房子的价格卖高些，别人的月供成了房东当下的卖房收入；

有关系/有资源/有资格拿到低价或优质房子的人，以茶水费/转让费/中介费的形式把房子转手给别人，从而提前兑现了收入，别人的贷款负债转换成了这些人的收入；

创始人/员工激励/大股东/风投资本卖掉股票、提前套现，把未来的预期收益变成了当下实实在在的收益，企业未来的预期现金流转换成了这些人当即的收入。

三五万房款对买房人来说影响有限，因为分摊到月供上增幅很少，可对房东/开发商来说确实当下一笔实实在在的收入（角度立场不同，结论也不同）。

钱之所以能时空转换，是因为（银行等金融机构的）信用创造功能，也因此有了多种多样的融资方式和套利空间，本文也只是说了些片断理论和爪抓皮毛，权当抛砖引玉、想打开下大家的思维。

心仪的房子贵了10万感觉涨价太高，如果换个说法，每月还款只增加500块，你还觉得高吗？返回搜狐，查看更多

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