40%的中国成人在银行有贷款,比例高吗?

镇江谭浩俊 2018-08-17 09:42:05
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(原创)40%的中国成人在银行有贷款,比例高吗? ●(非特别标注,文章皆为谭浩俊原创) 央行发布近日发布的2017 年中国普惠金融指标分析报告显示,2017年,全国成年人在银行有贷款的比例为39.78%,农村地区为35.86%;在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例为22.74%,农村地区为2

(原创)40%的中国成人在银行有贷款,比例高吗?

(非特别标注,文章皆为谭浩俊原创)

央行发布近日发布的2017 年中国普惠金融指标分析报告显示,2017年,全国成年人在银行有贷款的比例为39.78%,农村地区为35.86%;在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例为22.74%,农村地区为20.28%。

在过去相当长的时间内,我国都是以居民储蓄率高著称,居民储蓄也被认为是维护经济稳定、社会稳定、金融稳定的重要基础。当然,也有一段时间,担心居民储蓄进入市场,会带来通货膨胀。因此,上世纪八、九十年代,也把居民储蓄比作“笼子里的老虎”,一旦放出来,就有可能转化成通货膨胀伤人。

虽然说现在的居民储蓄率仍然很高,特别是特别值,更是其他国家无法相比。但是,却出现了一个新的问题,那就是居民的负债率也在上升,并成为与居民储蓄率相对应的问题。那么,央行反映的成年人在银行贷款从比例接近40%,算不算高呢?有没有风险呢?

单就贷款比例来看,实事求是地讲,应当不算高。在发达国家,家庭债务率更高,贷款规模也更大。如美国,截至2017年3月底,家庭总负债已经达到了创纪录的12.73万亿美元,超过2008年第三季度时创下的12.68万亿美元的前期峰值。关键在于,我国的家庭债务,有一些需要特别关注的特点:

首先,家庭债务上升的速度太快。调查机构提供的统计数据显示,我国家庭杠杆率近年来的攀升速度之快,令人担忧,2006的杠杆率为11%,到了2016年,已上升至45%,2017年9月底更达到50%左右,10年间增长3倍。这样的上涨速度,应当说是存在一定风险的,也是容易引发市场震荡的。

其二,家庭负债的结构出现了畸形现象,绝大多数家庭的绝大多数债务都是房贷,特别是普通居民,只要买房,就有房贷,且偿还房贷的收入来源主要依靠薪酬。也就是说,一旦出现企业效益下滑、收入下降,甚至下岗等方面的问题,就会对还贷带来极大的压力,面临着难以还贷的风险。负债与偿还不能形成有效互动,自然就存在风险,会引发社会不稳定因素。

再者,家庭债务的地区分布状况存在隐居。数据显示,截至2017年8月,福建、广东、北京、江苏、浙江、上海、云南、贵州、西藏、新疆等16个省份的杠杆率超过50%。其中,福建省的家庭杠杆率达到105%。很显然,对福建来说,这样的杠杆率是非常危险的,是存在着家庭“破产”的风险的。家庭“破产”带来的社会危害,将是非常巨大的。

也正因为如此,对我国的家庭负债来说,不能简单地看比重、看数量、看规模,还要看结构、看负债与偿还能否协调、看债务的重心在什么地方。如果负债上升符合经济发展规律,债务结构合理,偿还债务的收入有保证,应当是没有问题的。很显然,我国目前的家庭债务实际已经面临着一些新的矛盾和问题,隐含着一些风险。特别象福建这样家庭负债率超过100%的地区,更需要引起高度重视和关注。

中央采取强有力的措施遏制房价上涨,目的也是为了减轻居民家庭的购房负担,为了避免居民家庭债务上升过快给社会稳定带来不利影响。毕竟,不同的家庭,收入来源不一样,收入预期也不一样,由此形成的对风险的随能力也存在很大差别,必须通过有效措施,解决负债增长过快带来的社会危害。

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