前不久，人社部宣布将要推出个人养老金制度。

与社保的强制性有所区别，新制度凭个人自愿参加，缴纳的该部分养老金将形成市场化投资运营。

发布会后，网络上不看好、抵触、反对新政策的声音占据了舆论的主论调。

网友们纷纷调侃：活在延迟退休、放开生育、个人养老三座大山之下，这届中国年轻人真难！

同样作为新时代的年轻人，叔想跟大家掰扯掰扯，个人养老金制度到底是什么？

为什么一经推出，就有这么多人不看好它？

从客观角度来分析，个人养老金制度乃至社保，到底对我们来说是什么？

1

新制度的诞生，首要大事就是先把该制度吃透，而后再谈利弊。

现行的养老金缴纳制度，是将养老金归为五险一金中的养老保险，在国家强制执行下，由个人和单位共同缴纳，并不受市场化投资运营影响。

相反的，个人养老金制度一般是指政府鼓励个人向专门的账户进行缴费，个人依据自身风险收益特征，选择相应的、符合条件的养老金融产品进行投资，以积累养老金资产的制度安排。

区别于目前正在执行的养老金制度，个人养老金制度较大的特点就是自愿性和市场化投资运营。

显而易见，个人养老制度的特点与现行养老金制度并不相同，反而更趋向于商业养老保险。

只是这次投保的对象不是民间商业机构，而是国家。

此时推行个人养老金制度，更为紧迫的原因是现有的养老金已经不够用了。

社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》中，预测到2035年养老金结余就会耗尽。

那一年，年龄较大的80后刚好55岁，还没有退休。

养老金不够用，更多是受现有模式限制，现有的“现收现发”模式就是用现在年轻人交的钱，拿去给老年人发退休金。

“现收现付”模式也是一个历史遗留问题，以前企业养老都是空账户，没有做实。

比如你父母那个时候虽然扣了5块钱养老金，但是这个钱虽然扣了，但没有进入你父母的养老金，因为以前是企业养老模式，你的养老是企业负责的。

但是自从企业改革后，企业养老转变为社会养老，问题来了，那些空账户没有钱，但是养老金还是要继续发放，于是产生了现收现付制，用当前收上来的养老金支付当前的养老金。

要想维持这种模式，必须要有非常优秀的规划能力、资金运营能力，以及源源不断的年轻人持续交钱。

规划方面，据说我们现在的养老金计算方式，还是以2000年的人均寿命来设计的，预估过于乐观。

另外，在漏洞不断扩大的情况下，财政部还在频频放出“重大利好”，不断提高离退休人员的待遇，加速漏洞的扩大。

资金运营方面，庞大的养老金长期处于睡眠状态，几乎不产生或者只产生很少的收益。

但较致命的问题，还是年轻人撑不住了，越来越多的人步入老年，新生儿数量却在不断减少。

在2019年，还是2个在职人员，来赡养一位离退休人员。

到2050年，就会变成每1个在职人员，都要负担一位离退休人员。

可以猜想，养老体系长此以往，势必破产，想要防止这种结果出现，开源成为了较紧要的事情。

2

国家在开源方面做了不少，在个人养老金制度被正式提出前，延迟退休和放开生育两座大山就已经压在了当代年轻人肩上。

人社部曾提过，延迟退休较早从2022年开始实施。

大概率男性60岁、女干部55岁、女职工50岁的法定退休年龄，将会提高到男性65、女性60岁，甚至是男女同步65岁。

届时，1972年以后出生的女性工人，1967年以后出生的女性干部，以及1962年以后出生的男性职工，全都会受到影响。

按照计划，70后首当其冲，80后和90后独生子女更是被迫扛起养老大旗，但这种结果并不被年轻人接受。

同样不被接受的放开生育，年轻人给出的理由是“生不起”。

在他们小的时候，独生子女还能领光荣证的，而等到他们即将为人父母，却因为不生孩子被全社会指责。

这代中国年轻人已然很难，但个人养老金制度的推出无疑让一切变得更难。

之前的养老制度下，当代年轻人交的养老金并不少，但根本用不到自己身上。

根据规定，养老保险每月由个人缴纳8%、单位缴纳12%（部分地区甚至达到了20%），合起来就是月工资的1/5。

假设月入5000元，每年光养老金，就要交1.2万。

几十年工作下来，应该是一笔非常可观的积蓄，即便不能保证晚年衣食无忧，起码也能维持基本的生活。

然而现实却是，很多地区的养老金账户，却是亏损状态。钱去哪儿了呢？

去处一：1996年国家才建立职工个人养老金账户，不少人退休前补交个几千，就开始领养老金，这代人实实在在享受到了养老金红利；

去处二：机关事业单位的退休工资标准远高于职工标准，退休前相同工资，退休后仅仅因为单位性质的不同，养老金可以相差2到3倍；

去处三：我国在2014年才开始实施养老金并轨，在此之前，事业单位的员工甚至不需要缴纳个人养老金。

钱去哪了尚且没那么重要，重要的是以后的年轻人太少，根本负担不起这代年轻人的养老问题。

现在推出了个人养老金制度，就是告诉他们得靠自己了。

现在年轻人未来将要面临的养老状况可能会是，养老金不够用、靠自己养老……

较让人扎心的是，耳顺之年本该儿孙绕膝，却还得出去跟年轻人抢工作，想想就怕“脑溢血”。

如此晦暗的前景，断无可能让人生出信心继续前行。

3

那未来的我们该怎么养老？

光靠社会养老是不太可能的。

因为人口老龄化快速推进，国家养老金账户压力很大，甚至有的省份，比如黑龙江，有巨额亏空。

劳动人口下降叠加养老金支付人数增多，在不拿巨额养老金获得对象开刀的前提下，增加养老金来源、提高养老金支付门槛是可以预见的。

这样一来，对于80、90后而言，如果不参与个人养老金制度，未来能不能拿到足够生活的养老金，怕也是个问题。

不过可以放心的是，完全靠社保养老金，确实变数会比较多，但肯定还是一个非常基础的福利。

因为担心白交，就不交社保，投机思想太严重了。

对于这样的人，叔送您一句《红楼梦》里的王熙凤判词：“机关算尽太聪明，反误了卿卿性命。”

养老金靠不住，那是不是该自己存款养老了？

确实！养老不能完全指望国家，自己也要储备过冬粮食。

正确的养老思路确实是应该在养老金之外，自己也做一个准备。

在美国，社保养老金只占退休老人收入的11%，大头是企业给交的年金和自己储备的商业养老险。

我们左右不了单位是不是给交企业年金，但至少可以自己做一些储备，房产、股票、基金、银行理财、信托理财、商业养老险都可以。

什么养儿防老、社会养老，不如自己手里有钱、心里有底。

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这代年轻人，说苦，苦不过太爷爷那辈；说累，累不过爷爷辈。

但现实就是资产价格如今已经被推高，这代年轻人不如父辈那么有机会，拿着上万工资要买上千万的房子，一辈子光是还债就已经够了。

更可怕的是，消费主义又是针对年轻人的，在不断刺激年轻人的消费欲望，从他们口袋里掏钱。

都说一代不如一代强，但一代的难题比一代大。

凛冬将至，保重身体，毕竟我们还要工作很久很久......

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