朋友遇到了困惑：月亮哥，我这里信用卡分期免利息、手续费才0.72%、每月还款，好划算！

打住！您被忽悠了！

很多人想当然会认为分期付款的年利率就是0.72%*12=8.64%；腾出来的资金买点高收益的理财也就抵消了手续费，甚至冒险借出去收高息（您看中了利息，别人看中了您的本金）。

您当银行傻啊？银行这么不遗余力的让你分期，这背后悄悄给你下着套呢。

信用卡分期业务类似于住房抵押等额本息贷款，但大不同！

相同的是：借款人每月按相等的金额偿还贷款本息。

不同的是：普通住房抵押贷款的每月贷款利息是按月初剩余贷款本金计算并逐月结清；而分期付款的手续费是每月都按照全部贷款金额计算手续费，其实还是利息。

信用卡分期背后的玄机就是：“分期手续费是按照您实际分期本金的0.72％每月收取手续费”注意！是每月都按照你当初分期金额的0.72％来计算和收取，每月的手续费不会随着您每月偿还本金而降低。

信用卡分期业务提前还款也要收取手续费。

信用卡手续费分为：每月还/一次性还。为了更直观，下面我们举例说明。

例一：

我们以消费信用卡12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.72%为例。

总共需偿还的手续费：12000*0.72%*12=1036.8元

信用卡手续费按月还

每月实际偿还的金额：12000/12+1036.8/12=1000元（本金）+86.4（手续费）=1086.4元

那么，这个手续费：1036.8元，折算成住房抵押贷款的年利率是多少？

看到没有！当住房抵押贷款年利率为：15.6%，等同于按月还款信用卡分期每期0.72%的手续费。

信用卡手续费一次性还

一次性偿还的手续费：1036.8元，假设支付宝年收益率为：4.5%，一年还款期内可产生：1036.8*4.5%=46.6的收益。所以银行共收益1036.8+46.6=1083.4，那么1083.4，折算成住房抵押贷款的年利率是多少？

此时！当住房抵押贷款年利率为：16.27%等同于一次性收取信用卡分期每期0.72%的手续费。

例二：

我们以消费信用卡12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.5%为例。

总共需偿还的手续费=12000*0.5%*12=720元

信用卡手续费按每月还

每月实际偿还的金额：12000/12+720/12=1000元（本金）+60（手续费）=1060元。

那么，这个手续费：720元，折算成住房抵押贷款的年利率是多少？

看到没有！当住房抵押贷款年利率为：10.9%等同于按月还款信用卡分期每期0.5%的手续费。

信用卡手续费一次性还

一次性偿还的手续费：720元，假设支付宝年收益率为：4.5%，一年还款期内可产生：720*4.5%=32.4的收益。所以银行共收益720+32.4=752.4，那么752.4，折算成住房抵押贷款的年利率是多少？

此时！当住房抵押贷款年利率为：11.4%等同于一次性收取信用卡分期每期0.5%的手续费。

总结：

1.信用卡分期/汽车分期就是坑，且是大坑！千万别被坑！千万别掉坑！

2.所谓的信用卡分期/汽车分期，免息、收手续费、或者加收服务费、GPS费等费用，基本可以理解成多收的手续费（有的4S店说我们免息免手续费，4S傻么？要么车便宜的少、要么加装、要么加别的费用，总之羊毛出在羊身上），换算成利息可跟高利贷媲美！

3.信用卡分期/汽车分期业务中，同等月费率条件下，每月收取比一次性收取划算。现实生活中，一般都是提前一次性收取。

4.本文为了方便只举例1.2W，现实生活中，一般都是5-50W，更能让您肉跳心惊！看看自己因为不懂多花了多少血汗钱！

5.所谓的信用卡分期/汽车分期，手续费都是不退的，所以有朋友就问我能不能提前还款？NO！千万别！否则折算的利息更高！

投资有风险，请注意自己和家庭的负债与支出

任何投资的初衷都是为了更美好的生活

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