在北京楼市已经降温的情况下，调控政策仍在加码。

这次是，住房公积金贷款新政。

具体看，从“认房又认贷”，到贷款额度与缴存年限挂钩，再到提高首付比例、下调贷款额度，新政实施后，人们使用公积金贷款购房变得更加困难了。

易居研究院副院长杨红旭称之为：史上较严公积金新政。

（一）目的何在？

新政出台后，有观点认为，北京限购政策全国较严，普通人购房已经捉襟见肘，政府为何要再出重拳？

从政策的出台背景看，主要有两点考虑：

其一，坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位。延展开来，国家要加快建立多主体供应、多渠道保障、租购并举的住房制度。

在中原地产首席分析师张大伟看来，“租购并举”可与此次公积金调整联系起来。“每缴存一年可贷10万元，缴存年限不够1整年的，按1整年计算，较高可贷120万元。”这意味着，年轻人22岁开始工作，到34岁左右才能满足贷款120万元的条件。对于经济实力弱、薪资又不高的年轻人而言，收紧公积金贷款的“大门”，他们可能会放弃买房转而选择租房。

客观上来说，这有利于房屋租赁市场规模的扩大 。

也有观点认为，贷款额度和缴存年限挂钩是为了体现公平性。公积金是一个大池子，前些年可用于贷款的钱还比较多，但近几年，随着公积金提取和贷款量的增加，可用于贷款的钱在减少。在这种情况下，缴存时间长的人获得更多贷款，更加公平。

其二，落实北京城市总体规划要求。新的北京城市规划，将北京定位为全国政治中心、文化中心、国际交往中心、科技创新中心。根据这一定位，疏解非首都功能成为一项重要工作。

易居研究院智库中心研究总监严跃进分析，贷款额度与缴存年限挂钩，城区人口郊区购房适当放宽贷款额度，这些新政都与北京的城市规划有关。“北京市区人口过于拥挤，未来非首都功能产业会外迁，公积金调整正是配合了产业结构的调整 。”

这符合北京城市的总体规划要求。但也有观点认为，新的公积金政策，城六区人口郊区买房公积金贷款只有较高10万元、20万元的上浮额度，对动辄几百万元一套的房子来说“并不解渴”。

（二）影响如何？

贝壳研究院首席市场分析师许小年认为，此次北京公积金政策的调整会进一步减弱需求。在目前商业信贷保持紧缩的状态下，公积金政策调整不仅影响低总价的刚需市场，还会对换房链条“釜底抽薪”，进而影响中高端改善市场。

“由此估计，2018年第四季度北京房地产市场的情况不容乐观 。”许小年说。

具体到购房者，则体现在购房成本的增加。

新的公积金政策参照现行商贷政策，调整了首付比例。原来首套普通住房公积金首付比例较低20%，新政策提高至35%（经适房、共有产权房除外），二套房首付比例不低于60%。

首付比例增加，贷款额度降低，人们要想买房只能增加首付和换成商业贷款。

倘若换成商业贷款，有人算了一笔账，假设之前公积金贷款120万元，贷25年，等额本息需支付利息55.4万元，月供5848元，换成商业贷款后需要多付43.3万元的利息，月供增加至7290元，每月多还1442元。

有过购房经历的人了解，商业贷款需要看购房人的流水，工资一般要达到月供的2倍。倘若月供7290元，月平均工资就要达到1.5万元，基本是北京月平均工资的2倍。

对在北京打工的人而言，尤其值得注意的是，同日公布的《关于落实放管服、优化营商环境提升住房公积金归集服务水平的通知》明确，住房公积金缴存人及配偶购买北京的住房，或购本人及配偶身份证、户口簿记载的县、市或户籍所在地的省会城市内的住房，方可办理公积金提取，否则不予办理。

也就是说，如果张三是河北邯郸人，只有在北京、邯郸、石家庄购房才能提取公积金，否则无法提取。

新的政策同时提到，因工作变动迁出北京，且在迁出地未建立住房公积金的，缴存人男年满55周岁，女年满50周岁，方可办理销户提取。

针对北京公积金新政，北京日报记者排名前列时间咨询了北京住房公积金管理中心，为各位小伙伴奉上较全解答。

关于政策覆盖

1、国管公积金是否受此次政策影响？

答：9月17日将执行的公积金贷款和提取新政，针对于市管公积金。包括国管公积金在内的中共中央直属机关分中心、中央国家机关分中心、北京铁路分中心是“可按照本通知执行，另有规定的从其规定”。目前国管中心还执行原政策，未来是否执行需要各自根据实际情况敲定。

关于缴存年限

2、公积金缴存年限只算在北京缴纳的时间，还是也算外地的？

答：外地缴纳的年限可以累积计算。比如某申请人上海缴存2年，北京缴存10年，那么该申请人缴存年限为12年。

3、如果之前在国管缴存3年，后来转市管缴存7年，那么缴存年限是10年？

答：10年，国管年限也可以累计。

4、如果期间断缴的话，公积金期限怎么算？

答：累积月份计算。缴存年限不满一年的，会按照一年计算。即使中间有断缴，申请人可以把断缴前后累积缴存的月份数加起来，再除以12，得出的数如果为整数，那么该数字就是缴存年限；如果有余数，那么就“整数＋1”得出自己的缴存年限。例如，某申请人公积金累计缴存了36个月，那么他的缴存年限就是3年；如果累计缴存了37个月，那么缴存年限就是4年。

5、缴存年限用夫妻一方计算，办理贷款时可用夫妻名义还贷吗？

答：可以

6、2018年9月之前是国管公积金，2018年10月转市管公积金，用执行新政策吗？可以用之前国管公积金提高贷款额度吗？

答：国管公积金的年限算入总的缴存年限，具体额度多少需要参照您的缴存年限。

关于额度上浮

7、夫妻双方，一方东西城户籍，一方外地户籍，贷款额度可上浮吗？

答：不上浮

8、夫妻双方，一方东西城户籍，一方城六区以外的户籍，贷款额度可上浮吗？

答：不上浮

关于“月收入60%”

9、月收入是按夫妻双方合计还是个人？

答：如果夫妻均符合贷款条件（申请时已连续缴存6个月），可以按双方合计；如果夫妻双方仅有一个人满足条件，按个人计算。

10、月收入是纳税额还是实发？

答：月收入不能跟每月工资划等号。给你支个招：您单位的缴存比例除以您每月的缴存额，可以得出来您现在的月收入。

关于异地购房

11、目前已离京，并在户籍所在地购买房产，但是以前北京缴存的公积金处于封存状态，除了异地转移之外，能否一次性提取?

答：异地购房后，账户封存，可以一次性提取。

12、已经不在北京工作了，转到其他城市，可以办理转移手续吗？能一次性提取吗？

答：需要先确定与单位解除了劳动关系。解除之后，如果户籍是本地，按照本地户籍人员的提取规定办理提取；如果户籍是外地，因工作变动前往外省市，已在当地建立住房公积金的，可以办理转移；如果在当地没有建立住房公积金的，缴存人男年满55岁、女年满50岁，可以办理销户提取。销户提取可以一次性把账户内资金全部取出。

13、如果夫妻都已经办理过购房提取了，在户口所在地购房。新政后，还可以继续提取吗？提取的年限有规定吗？听说提取总额达到首付款后就不能提取？

答：已办理过异地购房提取的，不必担心，仍按照老政策办理。夫妻双方提取总额不能超过房款总额。

14、异地买房是以户口本上的地址为准，还是身份证上的？

答：户口簿、身份证均可。

15、有北京户口，未来如果去深圳工作，户籍留在北京，这样能把公积金转到深圳吗？

答：北京账户封存，深圳建户，之后办理转移。

16、已网签过，异地的房子，没有办理首次提取，以后还可以取吗？

答：未办理过首次提取，将执行新政。如果满足新政规定的条件（所购房产在户籍地或户籍所在省会城市），可以提取。

17、京外购房要提取只能买户籍地或者户籍所在省会，这个户籍地是市级县级都可以吗？比如，我户籍地A省B市C县，那我在BC两地买都可以吗？

答：B、C两地均可

18、在京外非户籍和省会城市购房，因工作变动前往外省市，还未建立当地住房公积金，能提取吗?

答：不可以。京外购房仅限于户籍所在地和所在省会城市才能办理提取。如果工作变动迁往外地，可办理公积金转移到工作地，能否提取需按照当地政策。

19、北京社保、石家庄户口、北三县已买房，未提取过公积金，可以提吗?

答：不可以。未办理过首次提取的，执行新政。京外购房仅限于户籍所在地和所在省会城市才能办理提取。

关于退休支取

20、退休时，不买房，能立即全部支取出来吗？

答：可以销户后一次性提取。

关于其它支取

21、租房提取有影响吗？

答：租房提取政策没有变化，伴随着材料简化和网上办理，操作上更为方便。

22、不买房情况下，装修可以取公积金吗？

答：不可以。

23、确实得了大病，还能申请大病提取吗？

答：新政原则上取消大病提取。但如果确实有大病且造成生活困难的，通过审核后，可以提取。

 其它

24、这些政策跟租房提取有没有关系？

答：租房提取基本不受影响。

25、首套房有公积金贷款，且没还清，还可以用公积金贷款二套房子么？

答：如果在京仅有这一套房、且全国住房贷款记录里也只有这一套，还可以。如果全国贷款记录有两套或者在京有两套，不能再贷。

26、异地购房，除了办理提取外，可以办理贷款吗？

答：如果公积金账户在北京，但在异地购房，能否贷款需要以当地公积金管理部门的政策为准；如果可以，也需要向当地公积金管理部门申请。

（来源：北京日报）