“今天去银行签贷款合同，里里外外都是人。本以为大家都是来贷款买房的，打听了一下，竟然都是来还房贷的！”

近日，“提前还贷受阻”、“排队还贷”、“银行关闭线上预约通道”等话题热度持续升高，各种有关提前还贷的问题层出不穷。

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“报复性还贷”来势凶猛，焦虑的“房贷一族”坐不住了，此刻纷纷涌向银行......

其实从去年年底开始，“提前还贷潮”就屡见报端。

根据多个城市的居民反馈，现在想要提前还房贷确实要预约排队。

快的个把月，慢的基本需要半年，甚至更久。

“还钱比借钱更难”已成现实。

不明真相的吃瓜群众表示，“现在是欠钱的着急还，而债主想方设法阻拦？”

为何大家会突然集中在一个时间“报复性还贷”？

提前还贷是否是当下的最优选？

银行提高提前还贷的“门槛”，背后究竟有何原因？

提前还贷

不想给银行打工了

开年一个月，房贷利率持续下探，最低已降至3.7%。

利率下调，本意是想鼓励大家投资、消费，多贷款买房。

结果现在大家信心不足，对未来收入的预期不好，年底拿到了奖金，直接就把房贷给还了。

还款的人多了，通道自然拥堵，银行额度也不够。索性就关了通道，能晚一天赚一天。

这也导致了一些客户从去年12月就开始预约，一直约不上，索性春节旅游就把钱花掉了，也没法还了。

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“还贷潮”局面愈演愈烈，说到底还是因为存量房贷利率太高以及理财收益不确定性太大。

上层君咨询了四大行的最新利率，三年期大额存单的利息普遍在3%，存款利率甚至更低。

理财收益有今天没明天、投资收益率追不上房贷利率。

“现在但凡是手里有闲钱，不还房贷岂不是妥妥的大冤种”！

曹德旺劝年轻人不做房奴 | 图源：百度

虽然房贷利率一直在下降，但这些调整，丝毫不会影响这些“高位站岗”的存量房房主。

过去买房赶上了“房住不炒”，商业贷款普遍在5%以上，调控严格的城市，甚至超过了6%。

而当初购房成本，当然不只是房屋的总价，利率也极为关键。

按照去年年初首套房为例，利率5.46%是什么概念？

如果跟银行借100万元，只借一年，一年后要还的利息是5.46万元。

如果一直不还本金，10年就要54.6多万，30年就是160多万元！

当然，银行不会像“永续债”那样允许购房者无限期借下去。而且不还本金对银行也存在一定风险。

所以，签订合同一般都会选还款方式是等额本息法。

对于前期存款不足的购房者来说，这就是一个坑。因为你初期房住基本上还的都是利息。

一个月还5652.82元，30年要还203.5万元。一套房子，两倍的价格！

辛辛苦苦搬砖，结果竟然是为银行打工！

想当年钱好赚的时候也就罢了，如今，大家终于被现实“打“醒了。

提前还贷，对于他们来说就是及时止损。

还贷排队难

银行到底怕什么

那么，站在银行的角度，为什么不希望大家提前还贷呢？

这背后的原因其实也很好理解。

首先，房贷利息对于银行而言绝非是大家口中所说的“蝇头小利”。

据银行工作人员透露：“投资收入、信用卡业务等都是后来才新增的，早些年主要利润来源就是利息收入”。

简单来说，人家赚的就是存钱时的利息和借钱时利息中间的利息差。

长达30年的个人房贷，是银行最稳定的优质资产。

现在客户提前还贷，站在银行角度，就像是你用完我就给我踹了，分手费没赚够，自然少不了扯皮。

其次，从更宏观经济的角度来看，这笔钱，无论是消费还是投资，都比还房贷要强。

房地产是货币的放大器，而不是蓄水池，主要原因是因为房地产具备加杠杆的能力。

简单说，购房者手里有100万的钱，但可以买300万的房子，银行借给你200万的贷款。

这样一来二去，就有300万在流通。

但如果你没有买这套房子，这100万就只是100万而已。

这也是为什么，当房地产不景气的时候，经济会缩表的根本原因。

存款变成房产，资金凭空消失了，最后空留下遍地的钢筋水泥。

这背后远不只是影响一个行业那么简单。

贷款到底该怎么还

那么，现在到底该不该选择提前还贷？

答案肯定是：还！有钱当然要提！前！还！

除了流动资金减少，上层君实在想不出提前还贷的坏处了。

这个时候，某些不食人间烟火的专家们坐不住了，开始鼓吹“降低存量房贷款利率”。

他们觉得这样一方面可以降低还款压力，也能减少提前还贷的行为，提升消费力；

同时，降低存款利率，不仅能遏制存款，而且还能降低银行负债压力，保证银行的利润。好一个“一举两得”。

他们将提前还贷的根本原因归咎于房贷利率过高。

但上层君想说，房贷利率高可不是从今天开始的，为什么之前没有出现“提前还贷”的情况？

因为以前大家觉得通货膨胀，五年前一个月几千块钱的贷款十年后也不算什么钱。

那个时候没人料到会遭遇疫情，而之前大部分的“好日子”也无非是对未来的透支。

如今大家真的卷不动了，自然清醒了。

低息时代，既然钱生不出钱，为什么不早点还清贷款，当个自由人。

更关键的问题，单纯地降低存量房贷利率，边界在哪？

因为之前很多房主贷款时利率都是5%左右，如果降到4%，那么银行也离零存款不远了。

前面我们也说了，房贷利率下降，必然伴随着存款利率的下降。

根据现在存款利率，5年期大概在2.75%左右，那么未来难道要降到1.75吗？

所以说，真的不是什么人都能当专家。

呼吁之前，麻烦先自己把屁股坐到老百姓的凳子上再发言。

那么，对于那些贷款利率比较高的”贷款一族“，现在究竟该如何还贷比较好？

首先，提前还款的前提当然是你有充足的资金。

就目前而言，提前还贷仍然处于热潮阶段，但上层君还是提醒各位，要根据自身经济情况，谨慎做出选择。

提前还款之前，一定要弄清楚贷款银行是否设置违约金，以及多久之后能提前还，线上还是线下。

最好就是到银行核实注意事项，比如年还款的次数、最低还款金额等。

针对于还款排队的问题，建议大家可以双管齐下，线上、线下同时预约。

最后，上层君为大家总结了提前还贷的三种方式：

部分提前还款，缩短年限，保持每月还款金额不变。适合资金不是很充足，但工作稳定，有固定收入的人。

部分提前还，降低每月还款金额，保持还款期限不变。如果未来家庭收入会降低，那么建议可以选择此种方式。

最后，如果投资理财能力比较强，可以用现金流获得比贷款利息更高的回报，那么当然无需考虑这些。

其实，对于很多提前还贷的资金，其实就来自金融机构的新增低息贷款。

文末互动：关于”提前还贷“的问题，大家还有什么想法和好的建议，都可以在评论区踊跃讨论！