哈喽大家好，我是血拼哥！

又双叒叕见证历史了，断供冷处理来了。

15日经济观察报发布消息，断供被冷处理了。

🏡近期特惠房源信息：

大兴北京德贤华府 临近义和庄，天宫院，黄村三大商圈。低总价上车，最低首付只要60万。

四环丰科园，花香壹号 88平三居，中户带阳台，均价直降2万/平！整体得房率90%+

No.1 被冷处理的案例不止一件

根据报道，是一家三线城市的城商行在卖断供的房子，报道还特意强调，这是众多不良债权中的一笔。

这家城商行表示，房贷逾期是从2023年底开始明显增多的，目前已经有50多笔还不上的。

而往年一年累计这个数字也不会超过10笔，且年内就都能处理妥善。

如今这样情况恶化，不良债权的情况翻了5倍，差距惊人。

回到房子本身，三线城市一套120平的住宅，原价126万，最终88万低价出售，相当于如今房价打了7折。

而该业主的情况也比较典型。

报道称，该房屋的原业主是2021年买房贷款，当时正是这一轮房价调整的开始，也是大家知道的房价高点、房贷利率高点。

原业主只还了3年贷款，在今年6月断供，但是银行的态度却不似往常，直接诉讼，封房法拍，而是180度转弯，选择和断供业主多次协商。

银行选择「冷处理」不良债权背后的原因更惊人。

No.2 银行：有话好好说

以往银行面对不良债权断供的情况，超规处置方案有两种：

1、法拍

2、交给不良资产处置公司

不过目前，这两种方式都不奏效了。

报道称，今年银行向法院申请强制执行，虽然该地区法院受理了申请，但迟迟不予立案。

首先因为断供房贷也可能涉及民生问题。部分地方政府担心司法拍卖房产会造成一部分群体失去居所，所以不希望通过法拍程序处置。

另外，一些地方对法拍房的顾虑还来自稳定房价的需要。

由于法拍房的价格普遍低于市场价，法拍房数量太大往往会影响一个城市的房价，两者甚至会形成恶性循环。这也是地方不愿大量释放法拍房的另一个重要原因。

而由于房价下跌明显，断供的房子多资不抵债，价格远低于债务，所以打包出售给不良资产处置公司，想卖个好价格也难了。

于是，今年，又多了一种处理方式，银行自己上，自己处理。

今年银行的处理原有了两个特点，更灵活，更多元。

不同于过去，断供后直接法院见，今年有话可以好好说。

一般上来先劝导，之后可以允许断供人在一段时间内暂时不还/少还，

这个「一段时间」是多长呢？

新闻里的案例是半年或者一年时间。

能「少还」多少呢？

新闻案例中是只还利息。

总结看，目前银行处理断供方式更加主动了，目的就是为了防止大规模断供的爆发。

No.3 还要矜持多久？

前些年买房的人，现在不少人都在做两件事：

提前还贷 和 断供

据统计，

2024年上半年，19家银行中，有14家银行的个人住房贷款余额在减少。

2024年上半年，国有六大行的个人住房贷款合计减少了3254.71亿元。

2023年，国有六大行的个人住房贷款合计减少5568.57亿元。

今年半年的还贷量，接近去年全年的6成！

还贷的速度直接提高了约16%。

在今年4月，居民早偿率指数达到37%的历史高位。

提前还贷的人越来越多，提前还贷的量也越来越多。

另一边，

今年上半年，大中型银行的个人住房贷款不良率几乎全线走高。

其中，工行、建行、农行、中行和交行住房贷款不良率分别上升了0.16、0.12、0.03、0.07和0.11个百分点。

断供之后，就该走法拍房流程了。

所以，我们能看到法拍房市场也越来越热闹。

2024年上半年，全国法拍房挂拍规模达20.2万套，同比增加12%。

但成交率却下滑了。

数据显示，上半年有效挂拍量16.6万套，成交2.8万套，平均成交率17%，同比下降7%。

法拍房多了，但卖出去的少了。

无论是提前还贷还是断供，诱因中都能看到「房价下跌」的身影。

有机构统计，近5年时间，全国房价无差别普跌了32.5%，也有机构统计房价跌回2016年。

这几年买房的人，加上利息支出和装修成本，基本亏损都在40%以上，可以说是腰斩式的财富崩盘。

且高利率的存量房贷也不再是当年那个“优质的贷款”。

提前还贷反而是最划算的「理财方式」。

而对于房价暴跌后，总价值低于剩余贷款的房产，很多业主甚至宁可断供被拉黑，也不想还了。

网上更是出现“技术性离婚套现”的段子。

变化一直在发生。

“金九银十”风光不再，而2024年，我们只剩下最后一个季度。

最近「救市」的呼声也越来越大。

大家都知道我们全年的增涨KPI是5%，一季度我们完成了5.3%，二季度是4.7%，三季度尚未公布，不过通过这几个月的数据大概是4.5%左右，四季度需要达到5.5%，压力可想而知。

市场有人预测，更积极的手段即将登场。

降存量房贷利率、松动限购、还是加大政府下场收房力度？我们拭目以待吧。