原标题：「节点推荐」加国投资理财12个基本要点

转载自【原创： 范洁 节点金融 1周前】

节点题记：中加金融体系之间多有异同。无论是新老移民还是有意海外配置的朋友，必定都有各种各样的问题。今天我们推荐加拿大东悦财富创始人范洁女士编写的12个基础要点，每月一个，内容简洁、精准，分别对应着在加拿大投资理财需要考虑的若干时间节点，比如注册退休基金年度供款期限等。文中数字都是针对2018财年而作，主要的英文缩写我们在文后稍作备注。

一月：钱要去哪儿？

——加拿大四大金融结构的制度规定

银行：提供存贷款服务，存款保本但收益低无法抗通胀。利息收入100%纳税无税务优惠。存款受到CDIC保护，倒闭时保障额注册和非注册账户上限各为10万加币。2008年金融危机美国17家银行倒闭！从投资角度，我们应该去银行贷款而不是存款。

基金和证券：收益可高可低但风险参半。收益有不同的税务处理：100%的income，75%左右的dividend和50%的Capital gain进入纳税体系。此类机构受CIPF保护，倒闭时保障额注册和非注册账户上限各有100万加币。此类投资要注意结合时间和时机。

保险：分为保障型和投资型。出险赔偿，不出险无法获得收益的车房、商业等险种均属于保障型。投资型包括保本基金和投资型人寿保险。保险公司产品特点是：享受有条件保本，税务优惠，防止债权人追偿及受ASSURIS保护，倒闭时保障投资者在保险公司所有财富的85%并无具体数值上限。此类投资注意保障额足够和资金流动性。

投资者应让资金在这四板块中充分流动，利用制度和时间差在不同金融产品中稳健获利！

二月：“万税之国”的减税投资你都知道吗？

能够减税的投资，在加拿大只有两个：一个RRSP注册退休储蓄账户，一个高收入人士减税利器FTS。二者区别如下：

1.RRSP是减税账户，来年的2月底之前所有金融机构都可以开设。FTS是减税产品，只能在证券公司和豁免证券公司于当前税务年度结束前购买完成。

2.RRSP有上限，为上年收入的18%或 2019年预估额度$26500。但是FTS产品购买无上限规定。

3.RRSP减税为每个人较高边际税率，而矿产资源类FTS 可获得15%或更多的政府ITC。一个45%税率的人买1万元RRSP减税$4500；而买FTS可减税$6000。

4.RRSP 账户锁定期至71岁，累积投入大，流动性差。但FTS产品锁定期为4个月至2年半，循环利用资金实现循环减税。

5.资金从RRSP账户中取出都算作income全部计算上税。但 FTS出来时仅算作capital gain，只有50%计算上税。从而改变了收入类型可以直接抵减之前capital loss！

6.RRSP严格规定了上税时间，资金取出时立刻上税！而FTS投资到期直接roll over去 mutual fund，此时无需上税，之后投资者自行决定卖出基金时再来上税。

三月：RESP

——孩子的教育是一笔不可忽视的投资！

教育基金——即注册教育储蓄计划(Registered Education Savings Plans，简称RESP)，终身供款不超过$50,000，较高政府津贴CESG$7200，learning bond $2000。政府的官方网站上将RESP分成如下两大类：

团体投资计划(Group Plan)，由专门的教育基金公司经营；投资自主选择权在投资机构；风险低回报稳健；定额定时购买；提前退出有罚金；适用于孩子年龄小且投资金额不大；希望较大化政府补贴的投资者；入学使用时遵循投资机构的资金比例安排。

个人或家庭自管式计划(Individual Plan & Family Plan)，投资者有完全的自主权；自主选择产品和风险；投资收益可高可低；购买方式灵活自主；适用于各个年龄段；投入资金可大可小；入学时资金使用同样自主安排。

为了较大限度地配合政府的CESG补助，只需每年投资$2,500，就可以拿到$500的CESG补助；若资金雄厚，可选择$50,000一次供完令资金充分延税增长，但会丧失未来补助；对于一些年龄已十二三岁但从未开设RESP账户的孩子，则每年可投资$5000以实现较高补助$1,000。

四月：不解馋的TFSA！

（Tax-Free Savings Account，免税储蓄账户）

2009年1月1日生效的免税储蓄账户 (TFSA) ，账户持有人享受免税的增值收益和免税提取款项，只是当前每年$5500的投资额度，累积至2018年也仅到$57500，这点免税投资额度实在不解馋啊！

免税储蓄账户TFSA 的相关规定如下：从 2009年开始，年满18岁的加国居民每年可向TFSA 账户中存入资金，目前每年 $5,500并随物价上涨相应调整；本金不抵税，但投资收益和提取均免税；未用及剩余的供款额度可累积到以后使用；同时已提取的款额可于下一年度再重新存放；收益和取款不影响投资者享受政府福利，如老年金等；可选择多种金融机构和多种金融产品。

TFSA的注意事项如下：相对于RRSP账户，它具有更多的灵活性，适合人生任何阶段；它是个人独立账户，不可以联名开设；投资限额与个人收入高低无关；18岁以上人士开设TFSA帐户的前提是本人必需独立报税；当年提取的额度千万不要在当年度再投放回去；注意投资产品的选择，避免被税务局否定产品的免税合法性。

五月：两只“鸡”的异同

——互惠基金与保本基金

互惠基金(Mutual Fund)和隔离基金(Segregate Fund，又称保本基金)都是投资的一种工具，均是把众多投资人的资金汇集起来，由专业公司运作。都有固定收益（债券）、混合（平衡型）、股票型等不同分类，投资者可自行选择。不同之处在于：

排名前列，互惠基金由基金公司经营，需持基金销售牌照，安省受OSC监管；而保本基金由保险公司经营，只能由保险经纪销售，受FSCO监管。非加拿大居民不允许投资保本基金。

第二，保险公司所设立的保本基金与保险公司自身的其他资产是分离的。同时全球各国的保险公司都有防止债权人追偿的特权，因此保本基金特别保护投资人的资产。

第三，互惠基金可能会亏本；而保本基金保证合同到期时至少获得75%或100%的本金保证。

第四，保本基金有助于方便地进行遗产转移。保本基金实质上是一份特殊的保险合同，因此，保本基金合同中一般都直接指定受益人，而无需繁杂耗时的遗嘱验证程序。

请大家思考一个有趣的现象：加拿大各大银行员工的团体退休金都在哪里放着？答案是——保险公司！

六月：准备度假啦！

——出门在外，多备保障啊！

六月开始人们纷纷制定旅行计划，出门在外，或者有朋自远方来，有一份保障更加安心！加拿大旅游保险分为下面三大类：

访加旅游保险主要购买对象为持旅游签证来加拿大访问或持工作签证来加拿大工作者。同时，新移民刚落地，需要三个月（92天）的等待期，在此期间也需要购买临时医疗保险。加拿大医疗费用非常昂贵，一定不要忘了给我们的访加父母或亲友购买旅游保险！

加国居民出外旅游保险是为加拿大居民去外国或外省而设计的保障。政府的公共医疗计划对外出旅游承担的很少，因此出外旅游保险可以极大的保障民众的出行。每人保额上限500万加币，通常一对夫妇带俩孩子一年多次出外旅游保费都不超过200加币哦！

国际留学生保险是专为赴加留学的学生而设，因为国际生可能并不能享受所在省政府的医疗保险计划，为此，购买医疗保险十分重要。保额上限200万加币，一年flat rate不超过$700，非常划算！

七月：保障足够

——让你的财险配的上你的财富！

买房或租房时，对方需要你提供保险；车行提车时，对方要求你提供汽车保险。这些是生活中较常见的财产保险(Property and Casualty Insurance) 。财产保险又称为普通保险 (General Insurance) ，是为财产损失提供的赔偿。

目前，全加拿大约有二百多家财产保险公司，每年销售额超过200亿，其中较大的保险业务额来自个人房屋和汽车保险，而在财产保险中，投保人较容易犯的错误就是保障不够，使购买的财险配不上当受保的财富，一旦发生问题，损失巨大。

加拿大保险业成熟稳定，保险产品一分钱一分货，购买财险一定不要只看价格，要确保保障足够，比如车险购买200万的第三方责任险；房屋险一定包括地下室防水淹险等条款；还有昂贵的珠宝手表需要购买特殊种类保险或存放在银行保管箱中，因为普通房屋险对它们的赔偿仅几千元，且索赔非常麻烦！

除此之外，还有专门为豪宅，岛屿，艺术品提供的保险；也有为商业物业，专业人士，特殊职业提供的保险，都一定确保保额充足！

八月：人寿保险

——生命较珍贵！

加拿大保险业中较大的一块就是与人有关的广泛意义上的人寿保险了。人寿保险是对由身故、重病、伤残等人身风险造成的损失提供经济补偿。重病及长护险我们会在未来的月份中专题探讨，此月份我们只谈与life有关的险种：

Life保险可分为定期Term和终身保险Permanent 两种。Term保险是在固定时间段内对保险人提供保障。此类保险随着年龄增长保费快速上升，适用于投保人预算低，但仍需要为家庭提供保障或偿付特定时间内的liability。

而Permanent终身寿险有两种，这两种险都是带有投资功能的保险：一种是万通式人寿保险，即UL(Universal Life)，属于自管式投资保险，除了保险成本外，还可以投入超额资金选择保本基金来享受保单内的免税增长。但投资组合是由投保人自己管理，因此风险自担，投资收益并无保证。另一种是由保险公司专业团队统一管理的保本型分红投资寿险Whole Life产品。

在之后三个月的topic中，我们将分别介绍重病CI，长期护理险LTCI，和分红人寿保险Whole Life这三种常见的与人的生命和健康有关的险种。

九月：重病保险

——要让我们所爱之人好好活下去！

在保险的发展史上，有一位著名的南非心脏病医生Dr. Marius Barnard占有举足轻重的地位。行医多年，他见证了病人背负着巨大的精神压力，在支付高昂医药费用后，仍需支付康复所需要的生活费用。此时他意识到，病人不仅需要身体健康，更需要财务健康！为此，他提出了重大疾病保险。

重大疾病保险(Critical Illness Insurance)即CI, 是指受保人一旦确诊患有受保范围内的任何疾病，只要存活30天即可获得一次性的免税现金赔偿。不同保险公司所提供的项目略有差异，但大致都包括有25项左右的重病，还可选择无病退款，身故退款的功能。

94%的重病分布在癌症，心脏病，中风和脑瘤这四种非常常见的病中，而不是通常大家认为的罕见疾病。80%的重病发生在25-60岁之间，正是人生的黄金阶段，无论作为二十多岁患者的家长，三四十岁患者的配偶，还是五六十岁患者的孩子，都不会对病人置之不理，一定会尽全力救治，而此年龄段的病人求生欲望也会非常强烈！自己掏钱看病是对这种上有老下有小的家庭人力和财力巨大的损耗！

十月：长护险LTCI

——用较少的成本过有尊严的生活！

加拿大65岁以上的老年人需要特殊护理的比重超过一半，其中49%的男性和65%的女性老人需要护理服务，而护理的费用十分昂贵，目前服务中等的机构月费在$5000左右，较好的近万元加币。长期护理保险(Long Term Care Insurance，简称LTCI)正是为此需要而设计！

只要六项日常活动中有任何两项不能自理或需要他人协助完成，则开始终身支付生活费直到康复或去世。其中包括吃饭，洗澡，穿衣，如厕，移动，大小便控制。另外老年痴呆症这一认知功能丧失的情况也属于赔付范围。

本着人道主义精神，一旦发生赔付，则被保人无需再交保费；如果康复时交费期已结束，则永远不需要再缴费。赔付金为免税收入，且不与其他政府福利冲突；并可以选择随物价上涨增加赔付额度的功能，去世时未赔付退还所有已交保费的功能。

这是一个自私的产品，当我们不能自理的时候，仍然还能保有干净舒适的生活，留住家人的耐心和关爱，保持做人的尊严和价值，让我们用一点点的利息支出未雨绸缪吧！

十一月：一笔钱做两件事

——披着保险外衣的投资产品：分红保单

加拿大1867年成立，而自1848年开始，分红保单已经持续分红超过一个半世纪！各大公司的保单分红率过去10年平均在6.5%-7.2%之间，过去20年接近8%，过去30年8.5%左右，过去50年基本都超过9%！

高现金价值的分红保单尤其适用于客户要求在保本的前提下，寻求稳健高回报的免税投资机会；同时又要保持资金的灵活度，较大限度地发挥资金的使用效率；可抵押获得资金，用于生活或生意周转，或者抓住难得的投资市场机会获取更高收益。它的特点概括如下：

稳保稳升，收益每年锁定。

免税增长，每年的分红免税复利增长；分红率远大于通胀率，特别保值。

管理成本极低，完全不用操心操力。

回报持续稳定，投入和动用其中资金都很灵活。

融资方便，融资成本仅高于房屋贷款，较高贷款现金值的100%。

防止债权人追偿，将财富牢牢锁定在自己手中。

附加值，相比传统投资产品相当于免税高息存款附送巨额保险赔偿。

没有税务后患，花不完的钱全部免税转移给下一代。

Assuris 85% 破产保护，高资产人士尤其在意。

与利率变化正相关， 对冲房地产价格下跌的投资风险。

远离中国市场， 对冲国内投资风险。

十二月：有没有稳赚不赔的投资方法？

有没有稳赚不赔的方法？当然有！但它靠的是整体的金融布局！想在投资市场上持续稳定盈利只有三种可能性：

排名前列是机遇，机会来了再傻都赚钱！ 以房地产为例，过去20年的上涨，多数人并没有努力做什么，房子却在那里默默地为我们赚取了平生较大的一笔财富！

第二是特权，利用特权就是研究制度资源。每一个金融政策的制定都目的深远！西方政党选举的背后拼的是财团，上台后的政策和法律制定怎能不保护有钱人的利益！所以我们就好好研究这些制度然后跟在利益集团后面喝汤吧！

第三是天才。股市里持续稳定地赚钱，学历，头衔等没什么大用！你还得有极大的天赋才行！就像较先进的科学家，艺术家，一定是1%的天分加上99%的努力！而这1%的天分可能起的是决定性作用！

节点金融感谢范洁女士授权发布。

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