千万别相信什么以房养老!根本就是个坑
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最近
,
以房养老的事
,
再次提出来
,
说已经结束了试点工作
,
开始要向全国推广
,
这事其实一点都不新鲜
,
2013年我们就提出来过
,
鼓励老年人住房反向抵押
,
养老保险试点
,
2014年提出来在北京
,
上海
,
广州
,
武汉试点
,
2016年6月份
,
原来的保监会下发通知
,
说以房养老试点不成功
,
所以试点工作延长到2018年6月底
,
那么掐指一算
,
现在就是结束试点
,
全国推广的时间
。
银保监会表示
,
“
以房养老
“
有助于进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革,对传统养老方式形成有益补充,满足老年人差异化
、
多样化养老保障需求
。
也有专家学者
,
房地产大亨替以房养老站台
,
把房子倒按揭给养老机构
,
然后你就每月吃喝不愁
,
不但房子你还能继续居住
,
而且每月还能从保险公司领取一大笔保险金
,
但是如果您岁数不大
,
比如刚退休那种
,
每年还得缴纳一个延期年金
。
保险公司给我们算好了一笔账
,
如果你的房产评估100万
,
而您今年60岁
,
那么需要缴纳延期年金至86周岁
,
年缴保费2544元
,
但每月到手的基本养老保险金额为2514元
。
86周岁之后
,
他无需再缴保费
,
但仍能以每月2514元的标准领取养老金直至身故
。
那我们算一笔账
,
每年你能够领取的是2514元×12个月
,
大概是3万元
,
但还要交一个2500
,
在刨除掉一些乱七八糟的费用
,
其实你也就每年获得25000元
,
即便你活到86岁
,
你也就从保险公司拿回来65万元
,
如果要拿回跟你房子等值的100万
,
需要你活到98岁
,
这个难度还是相当大的
。
那么我们再算一笔账
,
你把房子卖出去
,
然后拿着100万
,
去买货币基金和国债产品
,
要不做长期定期储蓄
,
应该拿到3-4%的收益是很安全的
,
而这个房子的租金是多少呢
,
按照全国上下不到2%的租金回报率
,
一年租金应该不到2万
,
一个月也就1600元
,
换句话说
,
你大概只拿出一半的利息
,
就能把类似的房子租回来
。
所以跟以房养老相比
,
你自己卖房理财
,
租房
,
你每月也能领取超过2500块钱
,
还不用每年交给他什么延期年金
,
也没有乱七八糟的费用
,
最重要的是这100万在你自己手里攥着
。
小学生的计算能力
,
相信大家都会
,
这么不划算的事
,
也难怪推广不开
,
2015年到现在3年时间
,
某家保险公司连100单都没卖出去
。
所以根本就不是什么老百姓观念的问题
,
根本就是产品设计的太坑
。
即使无子女无继承的老人
,
都不会感兴趣
,
更别提那些希望把房子留给晚辈的老人了
,
根本就不会考虑什么以房养老
。
其实
,
我们从另一个角度来看
,
看看未来
,
未来会接受以房养老吗
?
未来就更坑了
,
因为现在80-90后的房子都是高价买来的
,
跟现在的老人们低成本房子不同
,
很多年轻人都按揭了30年去买房
,
真得按揭到60岁退休
。
那么就变成了
,
前30年省吃俭用供养房子
,
后30年房子养你
,
但是按揭给你的钱
,
远比你按揭给房子的钱少得多得多
,
最后这一辈子你除了省吃俭用
,
钱也没剩下
,
房子也没落着
,
这一辈子不知道在忙活什么
?
特别是现在房子算资产
,
等房产税一出台
,
如果多套房持有者
,
很可能会发生税收比租金还多的情况
,
你想涨租金转嫁
,
人家别的房东没那么多套房
,
也不用交那么多税
,
所以人家不涨租
,
那么你想想你的房子还能租的出去吗
?
到时候房子将变成负债
,
他不但不会给你养老
,
反而你还得继续养他
。
日本就有很多老年人退休了还得继续工作
,
就为了养自己的房子
。
而很多子女也不愿意继承老人留下的房子
,
所以当老人过世后
,
房子就干脆空在那没人要了
。
这些我们都在
《
泡沫经济学
》
这本书里给大家讲到过
,
有兴趣可以来的读书圈里翻出来听听
。
所以
,
到时候估计保险公司是不会再做以房养老产品了
。
综合来看
,
以房养老看起来很美好
,
实则就是个坑
,
根本就不划算
,
你做了反向抵押后
,
房价涨了
,
你就更难受了
,
因为只要抵押后
,
他给你的钱就是恒定的
,
除非你高价赎回
,
然后再次抵押
,
但老年人一旦抵押恐怕就没这个赎回的能力了
,
而如果房价跌了
,
他会要求你补充抵押物
,
老年人也没有补充抵押物的能力
,
那么就会被降低倒按揭的保险金
,
也就是说如果房子跌了
,
你领到的钱就会越来越少
。
甚至等到明显下跌时候
,
保险公司就不再收房
,
也不再发放以房养老的产品
,
所以想在房价下跌中
,
做倒按揭获利
,
也根本不可能
。
所以这个事很清晰了
,
无论未来房价涨
,
还是跌
,
以房养老都是个坑
,
不如你把房子卖了
,
做点稳健的理财
,
给自己创造一笔永续的收入来的划算
。
也别听开发商忽悠
,
好像多买房以后就养老不愁了
,
但其实这都是他们的策略
,
目的就是让你多买房
,
少卖房
,
而政策上之所以鼓励以房养老
,
其实也是在给养老金不够的问题而甩锅
,
你的晚年幸福
。
就掌握在你自己的手里
,
千万不要被别人忽悠了.
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