哈喽大家好，我是血拼哥。

代代相传还能“贷贷”相传？还不完的房贷也能接力给下一代？

不久前，血拼哥和大家聊过北京出台的一个新措施，老年刚需买三个指定新房项目（戳链接考古），满足条件者申请贷款不仅有优惠，而且支持“子女可作为共同借款人申请贷款”。

两代人合力买房，民间俗称“接力贷”，不知道有多少人吃了这波新政的红利？

不过，最近有报道称，北京部分银行在其他非试点项目也悄悄进行“接力贷”？

虽说“接力贷”本意是想帮助60岁以上老人改善居住条件，但是具体操作上空间却很大，有粉丝留言表示，60岁以上老人很少舍得花钱在自己身上，十有八九是挂个名，真住进去的指不定是谁。

咱不做恶意揣摩，但是“接力贷”这个东西在试点和非试点项目都是怎么操作的？对大家有啥利弊？刚需还得要了解一下！

01\

乱象层出

非试点也可“接力贷”

“接力贷”其实是考虑到了多数老年家庭的的购房支付能力，可见政策的出发点是好的，但是由于接力贷涉及两代人，比一般的贷款模式更加复杂，因此在实施过程中很难做到严格的管控，也就很难避免乱象的产生。

中新经纬在近日的调查中发现，“接力贷”业务在北京一直存在，在其他非试点项目中也在悄悄进行，这是要蔓延了吗？

8月中下旬陆续有网友爆料接力贷中发现“中介”的身影：

同时，《华夏时报》也爆料，当记者像中介询问是否能做“接力贷时，中介向记者明确表示：“北京的大多数银行都可以承接此业务，该业务的相关审核条件、流程与个人房贷基本一致，只是多了审核父母相关资料的步骤，只要父母有北京购房资格就可以。”

但是，当记者以购房人身份向进行询问时，银行表示做不了“接力贷”业务，“如果你打算买房，这件事需要让中介和具体对接的银行客户经理来沟通。”

由此来看，不少“接力贷”业务是房产中介与银行之间达成的非公开协议。

02\

接力贷，最长可以贷到90岁？

接力贷指的就是某一子女（或子女与其配偶）作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。

那么现在通过中介，要如何申请“接力贷”？有什么要求呢？

首先，如果主借款人为父母中的一方，年龄较大不得超过69岁，且必须有收入。如果父母已经退休，办理贷款时需提供退休证复印件和近一年的退休金流水。收入证明方面，需要父母和子女的收入总计不低于所还月供的2.1倍。

其次，关于贷款年限的计算，是以90减去年龄大的父母一方年龄即为贷款年限。例如：父母今年60岁，那么贷款年限就是30年。不少网友惊呼，好家伙，原来贷款可以贷到90岁。

北京有哪些银行可以申请呢？

其实不是所有银行都可以“接力贷”。

中新经纬曾以客户身份向中国农业银行、华夏银行、光大银行等多家银行的客户经理进行咨询，均称可以做“接力贷”。

以中国农业银行为例，申请个人住房接力贷必须满足以下条件：

1、作为共同借款人的父母须具有完全民事行为能力，有稳定的工作和收入，且年龄不超过六十岁；

2、作为共同借款人的子女也须具有完全民事行为能力，有较好的职业前景（不限于有稳定的工作和收入）；

3、本笔住房贷款月还款额与共同借款人家庭合计收入之比应不高于50%，共同借款人家庭月所有债务支出与其月合计收入之比应不高于百分之五十五；

满足以上条件，借款人可以按照以下步骤办理接力贷：

向农行提出接力贷申请——银行审查、审批——审批通过后，与借款人签订贷款合同——发放贷款——借款人按时足额还款——办理贷款结清手续；

另一家城商行北京某支行个贷人士则表示，考虑到风险把控，该行并不做接力贷。中新经纬还拨打工商银行、招商银行北京部分支行电话，均表示没有接力贷产品。

总体来看，接力贷允许子女帮助老人一起贷款，无疑能够减轻买房压力，激发买房需求。但是，“接力贷”主要面向两套房以上的购房者，并且有明确的人群定位，设置的条件门槛也比较高，目前该类需求在市场上并不多，其实能够完全符合的家庭也并不多，因此交易量有限。

而今年8月初北京建委发布的，对中心城区老年家庭(60周岁及以上)购买昌平区平西府、顺义区福环、顺义区薛大人庄三宗试点项目，给予一定的支持政策中的，贷款放松其实严格来说不是“接力贷”。它有严格的限定条件，老人名下要无房无在途贷款，并且购买的房子在郊区，子女才能共同还款。这和一般意义上的接力贷产品有所不同，范围是比较小的。

但是接力贷这个东西终究需要警惕。早在今年4月的时候，广州部分银行就重启“接力贷”，但仅24小时就被紧急喊停。

03\

有待规范

警惕成为炒房手段

1、警惕成为炒房手段

接力贷虽然设置了一定的门槛，但是对于名下已经有房产的人来说，也增加了想要再次购买房产的诱因，而这一倾向，很有可能造成“炒房”现象的发生。比如子女已经有两套房，以子女的名义无法再买，但是如果父母符合“接力贷”的限定条件，就会再以父母名义购买，这便也有炒房的风险，因此还需要进一步规范哪些情况可以进行接力贷，以保障“房住不炒”的政策不动摇。

2、避免隔代矛盾的出现

“接力贷”较大的特殊性就在于其涉及到两代人，虽然减轻了贷款压力，但是同时决定了这一模式要远远复杂于普通的贷款方式，因此也有激发家庭矛盾的可能。

作为两代人，价值观有所不同在所难免，但是“接力贷”是一种长期的模式，一旦办理，就必须坚持下去，如果不能提前沟通好，而贸然做决定，不仅家庭内部会发生矛盾问题，更重要的是履行还贷周期也会出现较大风险问题。

3、避免金融风险的发生

由于“接力贷”涉及到两代人的信用，因此在还贷时容易高估贷款人还款能力，高估还款人的资金能力，最后造成金融风险。而且，对于一些刚刚还完上一段贷款的买房人来说，尽管已经还完，但是又马上开始下一段的“接力贷”，更高的还款压力也会导致金融风险的发生。所以完全放开的风险太大，这也是广州“接力贷”仅24小时就被叫停的原因之一。北京现在只是三个试点，在没有预案之前，严管还是非常有必要的。

在广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉看来，接力贷业务涉及到政策的精细化问题，“这类业务完全放开是不合理的，一定要把政策细则做细，能够对不同群体分门别类，识别到适合的群体，才可以去做。”因此，总的来说，作为在楼市政策中较为新鲜的接力贷，能否满足特定群体的需求，还需要在市场中接受漫长的考验。

当然作为买房者，最重要的是在买房的时候，一定要结合自己的需求和实际情况，谨慎购买，切不可盲目去做接力贷买房！

在当下这个时候，你对“接力贷”有啥想聊的？评论区见！