对于普通老百姓来讲买房贷款是件大事，而贷款其实就是一种杠杆，选择长贷款还是短贷款，选择对了方式则事半功倍。

简单的说利用贷款这个杠杆就是：熊市缩短，牛市拉长

借银行钱办事时，本身就利用了杠杆，杠杆这玩意即是良药也是毒药。

举个例子

手里有100元，不借银行钱，市场行情好时，自己投入一年后赚10元，年化收益10%，最后到手110元。

市场行情不好时，自己投入一年后亏10元，年化收益-10%，最后到手90元。

向银行借入100元，当然银行不会无偿借给你，收你5%的年息，需自己付出成本5元。

当市场行情好时，200元（100元自己+100元银行借贷），一年后，可获得20元回报，扣除向银行借的利息5元，贷款本金100元，最后手里有115元，即总回报15元，相当于自己投入的100元本金换来年化收益15%的回报，扩大了收益。

当市场行情不好时，200元（100元自己+100元银行借贷），一年后，不但200元本金亏损20元，还需偿还银行利息5元+银行贷款本金100元，最后手里的钱仅剩75元，相当于100元本金投入，亏损25%，扩大了亏损。

买房贷款时间是否越长越好？

银行存贷总是单利存款，复利借贷，若您的投资回报率与银行借贷利率相当，10年或20年没啥区别，利息收支打平。

若投资回报率＜银行借贷利率，尽早三年内把钱还了，赚的利息不如银行利息扣的多。

若投资回报率＞银行借贷利率，借贷时间越长越好（一般最长贷款期限30年）赚的利息远超银行利息。

房价是上涨还是下跌

在房价大趋势是上涨时，300万按30%首付，可买10套房，留够3年的月供款，三年后把房全卖，本金翻一番或者翻三番都有可能。

在房价大趋势下跌时，300万按30%首付，留够3年月供款，三年后把房卖了，不但卖房款比当初购买的钱还低，还自己贴银行利息。

挺佩服炒房团，当我们想的都是尽可能的全额买房，尽早提前还款的时候，不让银行占我们便宜的时候，他们当年是尽可能多贷款，多买几套房，过几年把房一卖。

房产泡沫大了，政府趋势上会维稳，涨幅也不会向前几年那么大了，日本房地产从80~90年代顶峰期，一直降在2005年保持低谷，甚至回到1985年之前水平是谁也料想不到的。

工资涨幅和房价涨幅

当人们的工资涨幅远超过房价涨幅时，贷款越长越好，这样越到最后，还款压力越轻，比如2010年工资与80年代的工资对比涨幅巨大，而80年代的房价却很便宜。

当人们的工资涨幅超不过房价涨幅时，贷款总金额尽力而为，比如现在北京、上海、深圳的中心地段房价。

不然，即便能付首付，即便按最长30年贷款拉低每月月供款计算，月供款几万元也并非一个普通家庭能负担的起，甚至还会因为拖欠而被加入信用黑名单，得不偿失。

考虑是否有其他负债

家里做生意的很清楚，经营性贷款利率高于房贷利率，如果生意做得好，但和经营性贷款利率差不多打平的话，同样一笔资金的运用，可通过拉长房贷年限，而缩短经营性贷款年限，从而让更多的资金投入生意中。

总结几点

是贷款越长越好，还是越短越好 1、考虑你能负担的月供2、考虑市场的机会成本3、考虑自己的年龄4、考虑你的理财能力 5、考虑是否有其他负债