商贷、公积金贷还是组合贷?​

只要是没要求必须全额交付的房子，不论是亿万富豪还是普通家庭，都会选择贷款买房。那么对于我们普通购房者来说，该选择商贷、公积金贷还是组合贷呢？

其实，在老炮眼里，公积金往往不是用来贷款的。对于贷款，新手的理解往往就是利率，利率较低的就是较优。公积金利率较低，所以是他们的优选，觉得不薅这个羊毛对不起自己。

事实上评判贷款的优劣是多方面的。主要有，额度，年限，时效这些方面。

用极限法解释一下就更容易理解：假如能贷200年，2000年，20000年......，可能付出的利息会更多，远不止还贷款2倍的钱，但每月月供只需要还5元钱。就当物业费每月涨了5元钱，可以忽略不计了，等同于不用月供。

所以尤其在通货膨胀的背景下，你真正需要在意的不是那点利息的节省，而是月供尽可能较小化。讲完整一点就是在额度一定的情况下，月供较小化。

所以这个思路想通了，再看公积金贷款就显得鸡肋了。

它主要鸡肋在这些方面：

首先商贷银行是希望与你长期合作的，往往能批出高年限的贷款。比如30年期。而公积金机构作为非盈利倾向的机构，往往没有这个动力，公务员照条条框框照章办事，一看你买的物业房龄不小，批个15年年限很正常，不太通融。这样一来事实月供反而是公积金更大。

另一方面是时效。其实时效当然是可以作为砍价谈价时的砝码的。

550万的房子，你若说一次性当场付款，房东一激动，500万成交，很正常。你若说要申请一笔商贷，贷款审核时间预计两个月，530万成交。你若说你的情况比较复杂，需要组合贷款，商贷也要，公积金也要，流程上希望房东更宽限些，房东说可以没问题，550万就是底价了，谢谢。

在某些年份里，有时你几百万商贷都早已走完流程，却为了几十万的公积金卡在那儿了，由于是组合贷款，你进也不是退也不是，极为尴尬。所以，公积金在综合了额度小、年限短、以及时效性差之后，事实上是比较鸡肋的。

公积金的正确用法是，在商贷完成之后，将公积金账户联通到商贷银行的账户。这样公积金账户上的余额会月冲到你需要还款的账户。若你公积金上有不少余额的话，就让公积金账户自动抵扣，等于在一段时间内不用月供了。

所以再在购买类似京投发展锦悦府的盘时，都可以采取商贷的模式。

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